Le Plan d’épargne retraite (PER) séduit de plus en plus de Français grâce à sa fiscalité avantageuse. Mais avant de se lancer, mieux vaut connaître les pièges à éviter pour ne pas transformer cet outil d’anticipation en mauvaise surprise financière.
Un placement attractif… mais contraignant
Le PER est un produit d’épargne spécifiquement conçu pour préparer la retraite dans un cadre fiscal avantageux. Il permet notamment de déduire ses versements volontaires de son revenu imposable, dans certaines limites.
Mais attention : ce placement n’est pas sans contraintes. Il est essentiel de bien en comprendre les règles pour faire un choix éclairé. Voici les trois principales erreurs à éviter avant de souscrire.
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Erreur n°1 : Sous-estimer le blocage des fonds
C’est la règle de base du PER : l’argent versé est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas exceptionnels (achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, fin de droits au chômage, surendettement…).
Ce qu’il faut retenir : le PER n’est pas un placement liquide. Il doit être réservé à une épargne de long terme, et ne convient pas à un besoin de trésorerie à court ou moyen terme.
Erreur n°2 : Négliger le poids des frais
Comme tout produit financier, le PER peut générer plusieurs types de frais :
- Frais sur versements (jusqu’à 5 %)
- Frais de gestion annuels
- Frais d’arbitrage
- Commissions sur la performance
Ces frais varient fortement selon l’établissement. Pour Gilles Belloir, directeur général de Placement-direct.fr :
« Des frais sur versements supérieurs à 2 % ou 3 % sont excessifs. »
Ce qu’il faut retenir : comparez attentivement les contrats avant de souscrire. Les frais peuvent amputer la performance globale de votre épargne sur le long terme.
Erreur n°3 : Mal anticiper la fiscalité à la sortie
Les versements déduits des revenus sont fiscalement intéressants à l’entrée, mais imposables à la sortie, en capital ou en rente. Le risque ? Se retrouver avec un pic d’imposition au moment du déblocage, surtout si les montants sont retirés en une seule fois.
Ce qu’il faut retenir : pour éviter cette déconvenue, il est recommandé de fractionner les sorties et de planifier en amont la fiscalité de fin de contrat. L’étalement permet souvent de limiter l’impact fiscal sur plusieurs années.
Votre avis compte !
Le Plan d’épargne retraite reste un excellent outil pour se constituer un complément de revenus à la retraite, à condition de l’utiliser en toute connaissance de cause.
Avant de souscrire, posez-vous les bonnes questions :
Ai-je besoin de mon épargne à court terme ?
Ai-je comparé les frais entre les établissements ?
Ai-je anticipé la fiscalité de sortie ?
Et vous, avez-vous déjà ouvert un PER ou envisagez-vous de le faire ? Quels sont vos critères pour choisir un bon contrat ?
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