Polypensionnés : comment les carrières mixtes peuvent réduire votre pension de 910 € par mois
Entre public et privé, certains retraités constatent un écart de pension pouvant dépasser 900 € chaque mois. Derrière cette différence, un calcul méconnu des carrières mixtes joue un rôle clé.
Changer de statut professionnel – passer du privé au public ou inversement – rythme de nombreuses carrières. Mais à la retraite, ces allers-retours se traduisent par des pensions calculées séparément par différents régimes : CNAV, CNRACL, Agirc-Arrco, RAFP ou Ircantec. Le résultat : des revenus futurs parfois très éloignés des attentes.
Qu’est-ce qu’un polypensionné ?
On parle de polypensionné dès qu’une personne a cotisé à plusieurs régimes. Par exemple : salarié du privé, contractuel dans la fonction publique, puis fonctionnaire titulaire. Chaque période ouvre des droits propres, calculés selon les règles spécifiques de chaque caisse avant d’être additionnés.
Une carrière mixte peut inclure :
- Une retraite de base du privé (CNAV ou Carsat) et sa complémentaire Agirc-Arrco
- Une pension de fonctionnaire (CNRACL ou Service des retraites de l’État)
- Une RAFP sur les primes, voire une petite pension Ircantec pour les années contractuelles
Même avec la Lura, qui simplifie certains régimes alignés, les fonctionnaires restent à part.
Le piège des 25 meilleures années dans le privé
Pour le régime général, la retraite de base se calcule sur les 25 meilleures années de salaire, avec un taux pouvant aller jusqu’à 50 % et un prorata selon les trimestres validés.
Le problème survient pour les carrières mixtes : si vous n’avez pas cotisé 25 ans au privé, la CNAV prend en compte toutes vos années, y compris les plus modestes. Résultat : une moyenne salariale réduite, et donc une pension plus faible.
Chez les fonctionnaires, la pension se calcule sur le dernier traitement indiciaire brut, généralement les six derniers mois, avec un taux de 75 % pondéré par les trimestres.
Exemple concret : Martine, carrière mixte, touche 793 € bruts du privé contre 1 328 € de la fonction publique, loin des 2 625 € qu’elle aurait perçus en restant tout public.
Additionner ses pensions sans mauvaise surprise
Un polypensionné cumule toutes ses retraites : base du privé, pension de fonctionnaire, compléments Agirc-Arrco, RAFP ou Ircantec. Dans l’exemple de Martine, cela représente au total environ 2 671 € bruts par mois.
Pour limiter les écarts et éviter les mauvaises surprises, il est crucial de :
- Vérifier sa carrière sur Info-Retraite
- Déposer une demande dans chaque régime auquel vous avez cotisé
Jean-Pierre*, ancien cadre métallurgie, témoigne : « Ma retraite est amputée de 400 € par mois. À 72 ans, j’aide encore mes petits-enfants, mais je dois surveiller chaque dépense. »
Anticiper et simuler vos droits dès aujourd’hui peut vous permettre de mieux préparer vos revenus futurs et de ne pas subir de pertes inattendues.
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