À 40 ans, l’épargne financière moyenne des Français plafonne à 24 000 euros, alors que les experts recommandent entre 70 000 et 105 000 euros pour assurer une retraite sereine. Voici comment rattraper ce retard selon votre situation.
Vous avez 40 ans et vous vous demandez si vous avez mis assez de côté ? La majorité des Français de votre âge sont en dessous des seuils recommandés, et l’écart est plus grand qu’on ne le croit.
Or, il vous reste 25 ans avant la retraite, un horizon suffisant pour agir, mais seulement si vous savez exactement vers quel montant viser et comment l’atteindre.
Combien faut-il vraiment avoir épargné à 40 ans ? Les trois méthodes qui font référence
À 40 ans, 25 ans de cotisations sont derrière vous, autant devant. C’est le moment de mesurer l’écart.
Trois méthodes de référence permettent de fixer un cap.
La première est la règle des 2 à 3 fois le salaire brut annuel. Pour un revenu de 35 000 euros par an, l’objectif se situe entre 70 000 et 105 000 euros d’épargne constituée. C’est le seuil le plus couramment cité en France. Nuance importante : les experts français recommandent plutôt 1,5 à 2,5 fois le salaire en épargne financière pure, le système de retraite par répartition offrant une protection que le modèle américain n’a pas.
La deuxième est la règle de Kimmie Greene, économiste américaine. Elle recommande 3 fois son salaire annuel à 40 ans — soit 105 000 euros pour 35 000 euros de salaire. Repère d’origine anglo-saxonne à pondérer : le système de retraite par répartition français offre une protection que le modèle américain n’a pas.
La troisième vient de Fidelity. Le gestionnaire d’actifs américain recommande d’avoir 3 fois son salaire à 40 ans et 10 fois son salaire à 67 ans pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Cet objectif est calibré pour le système américain, sans protection sociale comparable au régime français.
La réalité française est très éloignée de ces repères. L’épargne financière moyenne des 40-49 ans s’établit à 24 000 euros. L’écart avec l’objectif minimal dépasse 46 000 euros pour un salaire de 35 000 euros. Découvrez notre article sur la retraite : comment composer un complément de revenu durable avec un PEA sans prendre de risques inutiles.
La pension moyenne versée en France s’établit à 1 666 euros bruts par mois, soit 1 541 euros nets. Ce chiffre illustre concrètement pourquoi l’épargne personnelle ne peut pas rester secondaire.
Pourquoi l’épargne personnelle est indispensable : le taux de remplacement de la retraite expliqué
Le taux de remplacement varie fortement selon le profil : environ 50 % pour un cadre du secteur privé, jusqu’à 70-75 % pour un non-cadre à carrière complète (COR, rapport juin 2025). Pour un salarié du privé, il faut donc compenser entre 25 et 50 % de ses revenus par l’épargne personnelle. Les carrières hachées, les périodes de chômage ou les revenus élevés font descendre ce taux encore plus bas.
Prenons un exemple concret. Un salarié percevant 3 000 euros nets par mois en fin de carrière touchera une pension estimée entre 1 500 et 2 100 euros nets selon son profil. L’écart mensuel à combler par l’épargne personnelle peut atteindre 900 à 1 500 euros.
Sur 20 ans de retraite, cet écart non compensé représente entre 216 000 et 360 000 euros, l’équivalent d’un patrimoine immobilier entier.
Le patrimoine immobilier entre dans ce calcul global. Le patrimoine brut médian des 40-49 ans atteint 194 000 euros (INSEE, enquête 2024), immobilier inclus. Ces actifs constituent un filet de sécurité, mais ils ne génèrent pas de revenus immédiats sans arbitrage ou mise en location.
La génération née entre 1984 et 1986 est concernée par l’âge légal de 64 ans fixé par la réforme de 2023. La LFSS 2026 a suspendu le calendrier de relèvement pour les générations 1964-1968 uniquement, les actifs de 40 ans aujourd’hui restent bien soumis à l’âge légal de 64 ans. Cela allonge mécaniquement l’horizon d’épargne, mais réduit aussi les années de retraite à financer.
Votre plan d’action selon votre situation : en retard, dans la moyenne ou en avance
Les 40-49 ans épargnent en moyenne 3 239 euros par an, soit 11,3 % de leur revenu disponible brut (Cercle de l’Épargne et groupe BPCE, 2025). La moitié d’entre eux privilégie une stratégie d’épargne structurée.
Avant toute stratégie long terme, les experts financiers recommandent de constituer un fonds d’urgence couvrant 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Ce matelas de sécurité évite de puiser dans l’épargne retraite en cas d’imprévu.
En retard (moins de 70 000 euros d’épargne financière hors immobilier) : augmentez votre taux d’épargne au-delà de 15 % du revenu disponible. L’horizon de 25 ans permet encore de bénéficier pleinement des intérêts composés sur des supports dynamiques. L’allocation recommandée à cet âge est de 60 à 70 % en actifs performants, actions, immobilier locatif, et 30 à 40 % en supports sécurisés comme les fonds euros ou les livrets réglementés.
Dans la moyenne (autour de 24 000 euros) : optimisez la structure de votre épargne existante. Vérifiez que vos supports correspondent à votre horizon de placement de 25 ans, et arbitrez vers des enveloppes fiscalement avantageuses comme le Plan d’Épargne Retraite (PER), créé par la loi PACTE de 2019.
En avance (au-delà de 105 000 euros) : la priorité est la consolidation et la diversification. Ne concentrez pas l’ensemble du patrimoine sur un seul type d’actif, et anticipez la fiscalité à la sortie selon les enveloppes choisies.
Dans les trois cas, l’allocation d’actifs doit évoluer progressivement à mesure que la retraite approche. Un profil dynamique à 40 ans ne sera plus adapté à 55 ans.
À 40 ans, vous avez encore 25 ans pour que les intérêts composés travaillent à votre place, mais chaque année d’inaction réduit mécaniquement cet avantage. Retrouvez aussi notre article sur le Livret d’épargne populaire : les plafonds de 2026 viennent de tomber, êtes-vous encore éligible ?
Quel est votre écart réel par rapport à votre salaire actuel, et quel support utilisez-vous pour le combler ?
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