Le Plan d’épargne retraite (PER) confirme son ascension fulgurante. À la fin du troisième trimestre 2025, il totalise 12,7 millions de titulaires et 141,1 milliards d’euros d’encours, soit une progression de 19 % en un an. Un rythme rarement observé pour un produit d’épargne retraite.
Derrière ces chiffres impressionnants, deux moteurs principaux : la crainte d’une retraite insuffisante… et un levier fiscal particulièrement attractif.
Une collecte portée par les PER individuels
Dans le détail :
- PER individuels : 82,4 milliards d’euros
- PER d’entreprise collectifs : 31,7 milliards
- PER obligatoires : 27,1 milliards
Les PER individuels dominent largement le marché. Les dispositifs collectifs progressent grâce à l’abondement des employeurs, tandis que les plans obligatoires restent plus modestes.
Il s’agit du quatrième trimestre consécutif de croissance soutenue.
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L’inquiétude sur les retraites en toile de fond
Selon le Cercle de l’Épargne, 72 % des actifs redoutent de ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie avec leur seule pension légale.
Ce climat d’incertitude pousse de nombreux Français à constituer une épargne complémentaire. La conjoncture financière a également joué en faveur du PER :
- Les fonds en euros affichent des rendements autour de 2,5 % à 3 %
- Les supports en unités de compte profitent d’une bonne tenue des marchés
Un outil d’optimisation fiscale redoutable
Mais le véritable accélérateur du PER reste son avantage fiscal à l’entrée.
Les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite du plafond mentionné sur l’avis d’imposition.
Exemple :
- Un contribuable imposé à 41 %
- Verse 10 000 € sur son PER
- Réduit son impôt de 4 100 €
Le PER permet ainsi de transformer une charge fiscale immédiate en épargne longue. Ce mécanisme séduit particulièrement les cadres supérieurs et les travailleurs indépendants.
En 2025, les versements ont progressé de 16 %, atteignant 20,2 milliards d’euros.
Placement retraite ou outil fiscal ?
Si la déduction à l’entrée est attractive, elle s’accompagne de contraintes :
- Les fonds sont bloqués jusqu’à l’âge légal de départ (hors cas de déblocage anticipé)
- La fiscalité s’applique lors de la sortie
Le PER reste donc un engagement de long terme, à manier avec stratégie.
Une dynamique appelée à durer
En 2026, le PER s’impose comme un pilier des stratégies patrimoniales. Entre préparation de la retraite et optimisation fiscale, il occupe désormais une place centrale dans l’épargne des Français.
Un succès rapide, porté autant par la prudence face à l’avenir que par l’efficacité de son avantage fiscal.
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