Vous pensez que la retraite se prépare à 60 ans ? Détrompez-vous. Pour ceux qui souhaitent partir plus tôt ou toucher une pension complète, le bon réflexe consiste à racheter ses trimestres… dès ses premières années de carrière.
Préparer sa retraite dès 25 ans : la stratégie gagnante des jeunes actifs
Longtemps considéré comme un sujet réservé aux seniors, le dossier retraite commence désormais bien plus tôt. Notamment pour les jeunes qui ont fait des études longues, enchaîné les stages ou connu des années d’activité partielle.
Et s’ils prenaient les devants dès maintenant ?
Racheter des trimestres, c’est corriger les trous dans votre carrière avant qu’ils ne deviennent pénalisants. Et contrairement aux idées reçues, cette démarche est simplifiée et fiscalement avantageuse, surtout si elle est engagée tôt.
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Stages, études, années creuses : les débuts de carrière souvent sous-estimés
Depuis 2015, les stages rémunérés d’au moins 6 mois peuvent être rachetés (jusqu’à 2 trimestres). Une possibilité souvent ignorée des jeunes diplômés.
Mais attention : ce dispositif n’est avantageux que jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 30 ans.
Autres cas éligibles :
- Les années d’études supérieures (université, grandes écoles…)
- Les années incomplètes (moins de 4 trimestres validés sur une année civile)
- Certaines situations pour les indépendants aux faibles revenus
Un coup de pouce fiscal pour ceux qui anticipent
Le coût du rachat dépend de l’âge et du type de période concernée, mais bonne nouvelle : il est déductible des revenus imposables. Une vraie opportunité pour les jeunes actifs, auto-entrepreneurs ou freelances ayant un revenu stable dès le début de carrière.
Le simulateur de l’Assurance retraite permet d’obtenir un devis personnalisé, et de choisir un paiement en une fois ou échelonné.
Témoignage d’experte : « Le bon réflexe à avoir dès le premier CDI »
Emilie Touyeras (CARSAT), invitée sur notre plateau, insiste :
« Le meilleur moment pour racheter ses trimestres, c’est quand on n’en a pas encore besoin. On agit à froid, sans pression, et à moindre coût. »
Elle recommande aux jeunes actifs de conserver toutes les preuves (attestation de stage, certificat de scolarité, fiches de paie…) et de consulter leur relevé de carrière dès les premières années.
Clôture : racheter pour choisir, pas pour subir
Si vous souhaitez un jour partir avant 64 ans, ou éviter une décote à vie, mieux vaut agir dès aujourd’hui. Le rachat de trimestres vous donne le choix : celui de partir plus tôt, ou avec une pension complète. Un investissement souvent rentable, pour un avenir plus libre.
Et vous, avez-vous envisagé cette option ? Connaissiez-vous vos droits liés aux stages ou aux années d’études ? Partagez vos questions en commentaire, ou rendez-vous sur le simulateur de l’Assurance retraite pour évaluer votre situation.
Bon à savoir : Les trimestres rachetés ne comptent pas pour tout
Ils augmentent votre durée d’assurance, mais ne modifient pas votre revenu annuel moyen. Si vous visez une retraite au taux plein, cela peut suffire.
Mais si votre pension est faible à cause de revenus modestes, d’autres leviers devront être envisagés (comme la retraite progressive ou l’épargne individuelle).
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