De plus en plus de ménages accumulent les emprunts bancaires, on retrouve souvent des cas de foyers où on comptabilise plusieurs crédits : un prêt immobilier, un prêt à la consommation, un prêt automobile, un prêt travaux, etc.
Ce genre de situation peut rapidement devenir très difficile pour ces foyers car les multiples mensualités à payer alourdissent les charges et rognent le budget de la famille. C’est pour aider ces ménages endettés plusieurs fois que le rachat de crédit a été mis en place.
Que feriez-vous si vous aviez, chaque mois, 200 € de plus dans votre poche ?
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une opération bancaire qui permet de réunir tous les prêts du foyer dans un seul. Une banque rachète tous les crédits du foyer et en contrepartie, l’endetté ou les endettés ne payent plus qu’une seule mensualité au lieu des nombreuses mensualités qui devaient être payées auparavant.
Le rachat de crédit offre plusieurs avantages pour les particuliers : il leur permet de ne plus payer qu’une seule mensualité dont la valeur est inférieure à la somme des mensualités payées chaque mois auparavant. Il leur permet aussi de centraliser le crédit auprès d’un seul organisme et ainsi de ne plus avoir qu’un seul interlocuteur. Les mensualités baissent alors et le taux d’endettement aussi. Ainsi, avec un rachat de crédit, la famille (même nombreuse) peut avoir à sa disposition plus de fonds pour vivre chaque mois.
Types de rachats de crédits
Selon la nature des crédits contractés par le débiteur, il existe plusieurs types de rachats de crédit, chacun ayant ses propres règles, spécificités et limites.
Rachat de crédit avec prêt immobilier ou rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit avec prêt immobilier ou rachat de crédit hypothécaire est une opération qui comporte principalement un crédit immobilier qui peut être associé ou non à un ou plusieurs prêts à la consommation comme le crédit auto, prêt d’équipement, un crédit renouvelable ou encore un crédit personnel non affecté.
Toutefois, il faut savoir qu’un tel rachat de crédit ne concerne que les propriétaires, ce qui veut dire que les crédits immobiliers alloués pour des travaux dans une maison vendue entre temps ou un crédit alloué pour la location d’un bien immobilier ne sont pas concernés.
Lorsqu’un ensemble de crédits sont rachetés et qu’un crédit immobilier est inclus dans le regroupement des crédits, on parle de crédit hypothécaire car le bien immobilier acheté avec la somme empruntée (maison ou appartement) est considéré comme une garantie hypothécaire pour le rachat de crédit. Cette hypothèque est d’ailleurs une des raisons qui font que les banques sont plus souples lors de l’étude de dossiers de rachat de crédit incluant un prêt immobilier.
Un rachat de crédit hypothécaire est plus facile à obtenir grâce, comme nous l’avons déjà dit, à l’hypothèque du bien immobilier acquis, ceci fait que le rachat de crédit peut être accessible à tous, même aux personnes fichées à la Banque de France.
Autre avantage du rachat du crédit hypothécaire sur le rachat d’un crédit à la consommation : les taux d’intérêt sont plus bas, même si les frais annexes de dossier et de courtage sont plus élevés.
La durée de l’opération de rachat de crédit hypothécaire est toujours plus longue à cause des sommes importantes mises en jeu mais la durée est légalement limitée à 35 ans.
Lorsqu’un débiteur voit ses emprunts rachetés, il peut bénéficier d’une trésorerie accordée par l’organisme qui rachète le crédit.
Cette somme d’argent qui lui est allouée est supérieure à celle allouée lors du rachat de crédits sans crédit immobilier et peut atteindre les 60 000 euros pour les salariés et 10 000 euros pour les professions libérales.
Le rachat d’un crédit hypothécaire nécessite l’intervention d’un notaire qui établira la preuve que le bien immobilier concerné n’est pas déjà hypothéqué. Dans le cas contraire, le rachat de crédit ne pourra pas se faire.
Rachat de crédit sans prêt immobilier
Un rachat de crédit sans prêt immobilier est un rachat qui concerne les locataires, les personnes logées dans des logements sociaux ou encore les propriétaires qui n’ont pas de prêt immobilier à rembourser.
Ce type de rachat concerne tous les prêts en dehors des prêts immobiliers : crédit personnel, crédit à la consommation, crédit affecté, crédit automobile, etc.
Un rachat de crédit sans prêt immobilier diffère du rachat de crédit hypothécaire par plusieurs aspects. La trésorerie affectée dans un tel rachat ne peut dépasser les 5 000 euros et la durée de remboursement est limitée à 12 ans. Les taux sont quant à eux plus élevés mais le coût total du rachat est inférieur à celui du rachat hypothécaire grâce à la durée de remboursement qui est plus courte ainsi qu’aux frais de dossier et de courtage qui sont moins importants.
Les personnes fichées à la Banque de France ne sont pas éligibles à un rachat sans crédit immobilier.
Dossier : Rachat de crédits et Banque de France, comment ça marche ?
Rachat de crédit pour les emprunteurs en CDD ou en intérim
Pour les débiteurs qui ont un contrat de travail à durée déterminée et pour ceux qui travaillent en intérim, il est plus compliqué d’obtenir un rachat de crédit par les banques qui les considèrent comme étant instables financièrement.
Le rachat de crédit quand on est en CDD
Si l’emprunteur est en CDD, il peut demander un rachat de crédit hypothécaire ou sans prêt immobilier mais pour l’obtenir il doit remplir quelques conditions. En général, les banques prennent en compte la présence ou non d’un bien à hypothéquer, la présence ou non d’un conjoint ou d’un co-emprunteur.
Si l’emprunteur a un co-emprunteur qui est fonctionnaire ou travaille en CDI depuis au moins trois ans, les chances d’obtenir un rachat de crédit sont plus importantes. En revanche, une demande de rachat de crédit avec le co-emprunteur en CDD peut s’avérer plus compliquée à obtenir.
Le rachat de crédit en étant intérimaire
Les travailleurs en intérim ne subissent pas de discrimination particulière lorsqu’il s’agit de demander un rachat de crédit même si leur situation professionnelle et financière est considérée par les banques comme étant instable et précaire. Mais dans les faits, ce n’est pas toujours le cas et nombreux intérimaires voient leur demande refusée. Nous recommandons aux intérimaires de se rapprocher d’un organisme de rachat de crédit pour intérimaire, ou de passer par notre comparateur.
Néanmoins, les intérimaires ont moins de difficultés que les travailleurs en CDD pour obtenir un rachat de crédit. Les banques prennent comme critère principal, lors de leur prise de décision, l’ancienneté du travailleur en intérim, le nombre d’heures de travail lors de la dernière année ou encore les revenus engrangés par les contrats d’intérim déclarés sur les trois dernières déclarations de revenus.
Pourquoi choisir le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est une option qu’envisagent de plus en plus de personnes et de foyers endettés afin de diminuer le montant des mensualités à payer et pour bénéficier d’une trésorerie en cas de difficulté.
Le regroupement de crédit est une solution efficace pour simplifier le paiement de plusieurs crédits car, premièrement, lorsque les crédits sont rachetés, on n’a plus qu’un seul interlocuteur qui est l’établissement qui a racheté le crédit.
Ensuite, les mensualités à payer deviennent plus légères, on paye des mensualités qui sont d’environ de 20 % à 50 % inférieures à la somme des mensualités qu’on payait avant le rachat de crédit.
Autre avantage du rachat de crédit : la banque qui rachète les emprunts octroie un fond, une trésorerie au débiteur.