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Comment calculer son taux d’endettement pour un crédit immobilier ?

Le taux d’endettement pour obtenir un crédit immobilier est régi aux mêmes règles que pour un crédit à la consommation, à savoir 35%. Au delà de ce taux, les organismes bancaires peuvent refuser de vous accorder votre demande de crédit immobilier.

La formule pour calculer son taux d’endettement

Le taux d’endettement est égal au rapport entre les charges mensuelles du ménage (remboursement du prêt, intérêts, assurances…) et leurs revenus nets. Ce ratio permet de savoir si le ménage aura suffisamment de ressources pour assumer ses nouvelles charges liées au crédit immobilier.

Pour calculer le taux d’endettement, il faut prendre en compte deux variables :

  • Le montant total des charges fixes : crédits, loyer, assurances, frais kilométriques, abonnements divers
  • Le montant total des revenus  : salaires, revenus locatifs, pensions, etc…

La formule : charges x 100 / revenus = taux d’endettement

Votre taux d’endettement est inférieur ou égal à 35% ? Comparez les crédits immobilier avec notre comparateur 100% gratuit.

Quel est le taux d’endettement maximal autorisé pour un crédit immobilier ?

Le taux d’endettement est un critère important, car il conditionne l’obtention ou non d’un crédit. En effet, les banques et organismes de crédit sont très regardants sur ce point, car plus le taux d’endettement est élevé, plus le risque de non-remboursement du crédit est important.

Aucun texte de loi ne définit de taux d’endettement maximum mais Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) recommande de ne pas dépasser les 35% (2020)

Le taux d’endettement maximal autorisé dépend des revenus du demandeur de crédit, mais aussi de sa situation professionnelle et familiale. En général, les banques acceptent un taux d’endettement compris entre 33 % et 40 % pour les profils les plus solides.

Pourquoi calculer son taux d’endettement pour un prêt immobilier ?

Il est important de calculer son taux d’endettement avant de contracter un crédit à la consommation ou immobilier car cela peut impacter les conditions d’octroi de votre prêt. En effet, plus votre taux d’endettement est élevé, plus vous avez de chances de voir votre prêt refusé ou de vous voir imposer des conditions plus strictes.

Quelle est la différence entre endettement et surendettement ?

Le surendettement désigne une situation financière critique dans laquelle le débiteur ne parvient plus à rembourser ses dettes et doit faire face à des difficultés pour régler ses échéances.

L’endettement quant à lui est calculé en fonction du rapport entre les charges mensuelles liées aux crédits (remboursement du prêt, intérêts, assurances…) et les ressources stables du ménage.

Un endettement excessif peut amener le ménage au surendettement s’il n’adapte pas son train de vie et ses dépenses en fonction de sa situation financière.

Comment réduire mon taux d’endettement ?

Il existe plusieurs solutions si vous dépassez le taux d’endettement autorisé lors de la demande de crédit immobilier. La première est de demander un crédit à taux réduit, ce qui vous permettra de diminuer le montant de vos mensualités et donc votre taux d’endettement. La seconde solution consiste à racheter vos crédits immobiliers à un taux plus avantageux, ce qui vous permettra de réduire le montant de vos mensualités et donc votre taux d’endettement. Enfin, vous pouvez également demander une extension de crédit, ce qui vous permettra de réduire le montant de vos mensualités et donc votre taux d’endettement.

Regrouper ses crédits : la meilleure façon de réduire son taux d’endettement ?

Si vous avez déjà fait des efforts sur vos dépenses (charges fixes) et que vous estimez que votre taux d’endettement est encore trop élevé, le regroupement de crédits peut être une solution.

En effet, si vous avez plusieurs crédits de consommation et que vous êtes déjà propriétaire, vous pourriez obtenir d’excellentes conditions d’emprunt vous permettant de réduire jusqu’à -60% les mensualités de vos crédits.

Ainsi, en regroupant vos différents crédits , vous n’aurez plus qu’un seul prélèvement mensuel à effectuer et la durée de remboursement est allongée. Cela signifie que vos mensualités seront moins élevées.

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