Entre un crédit à 3,40 % et un autre à 3,45 %, l’offre affichant le taux le plus bas peut finalement coûter davantage si son assurance et ses frais sont plus élevés.
Le piège vient d’une comparaison limitée au taux nominal. Ce chiffre sert à calculer les intérêts du prêt, mais il ne résume pas la facture réellement supportée pendant toute la durée du financement. Pour départager deux propositions, le TAEG et le montant total dû sont bien plus utiles.
Le taux à 3,40 % ne raconte qu’une partie du coût
Le taux nominal correspond à la rémunération de la banque sur le capital prêté. Il ne suffit donc pas à mesurer le coût complet d’un crédit immobilier. L’assurance emprunteur, les frais de dossier, le coût de la garantie et les autres dépenses exigées pour obtenir le financement peuvent modifier le classement entre deux offres.
Une banque peut ainsi proposer un taux nominal de 3,40 % accompagné d’une assurance plus chère et de frais élevés. Une offre concurrente à 3,45 % peut devenir moins coûteuse si ses dépenses annexes sont plus faibles. Les cinq centièmes de point gagnés sur le taux ne compensent pas automatiquement le reste.
L’écart ne peut pas être chiffré sans connaître le capital emprunté, la durée, le coût de l’assurance et les frais propres à chaque proposition. Affirmer qu’un taux à 3,40 % est toujours préférable à un taux à 3,45 % serait donc trompeur.
Le TAEG remet les deux propositions sur une base comparable
Le taux annuel effectif global rassemble le taux nominal et les coûts obligatoires liés à l’obtention du prêt. Il permet de comparer deux offres sur une base plus proche de la dépense réelle, à condition d’examiner un même montant, une même durée et des garanties comparables.
La méthode est simple : il faut lire le taux nominal, puis le TAEG, le coût total de l’assurance et le montant total dû. Une mensualité légèrement plus basse ne constitue pas non plus une preuve suffisante. Elle peut résulter d’une durée plus longue, avec davantage d’intérêts payés au total.
Le marché de septembre 2026 illustre l’intérêt de cette lecture complète. Dans son baromètre publié le 12 septembre 2026, Terralyse affichait des moyennes hors assurance de 3,33 % sur 15 ans, 3,47 % sur 20 ans et 3,56 % sur 25 ans. Sur 20 ans, le baromètre signalait une hausse de 0,12 point par rapport à août 2026.
Ces moyennes donnent un repère, pas le prix définitif d’un dossier. Pretto situait de son côté le taux moyen sur 15 ans autour de 3,35 % en septembre 2026, avec un résultat final dépendant de la situation personnelle de l’emprunteur.
Les lignes à comparer avant de choisir son crédit
La vérification doit commencer par le TAEG de chaque offre. Il faut ensuite contrôler séparément le coût total des intérêts, celui de l’assurance, les frais de dossier, la garantie demandée et le montant total dû. Les conditions de remboursement anticipé et la possibilité de changer d’assurance méritent aussi d’être lues avant la signature.
Un chiffre issu de la base d’Artémis Courtage rappelle la difficulté d’utiliser un pourcentage sans son libellé complet. Sur une page non datée, Artémis Courtage écrit exactement : « Par défaut, celle-ci est estimée à 0,35 % du capital emprunté. » L’objet désigné par « celle-ci » n’étant pas identifiable dans l’extrait disponible, ce pourcentage ne doit pas être intégré à une simulation sans vérification préalable. Retrouvez aussi notre article sur le crédit immobilier : ces banques relancent des prêts à taux bonifiés au printemps 2026… mais pour une poignée d’emprunteurs.
Le bon réflexe consiste donc à demander des propositions calculées sur les mêmes paramètres, puis à comparer leur TAEG et leur coût total. Le taux à 3,40 % garde un avantage uniquement si l’assurance et les frais ne l’effacent pas. Dans le cas contraire, l’offre à 3,45 % peut réellement laisser une facture moins lourde.
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