Plafonné à 22 950 euros, le livret A pousse les épargnants qui ont fait le plein à choisir entre un compte à terme qui bloque les fonds et un livret classique non plafonné, disponible à tout moment.
La remontée des taux directeurs de la Banque centrale européenne a relancé la bataille de l’épargne de précaution. Son taux de dépôt a été relevé en juin puis en septembre 2026, jusqu’à 2,50 %, sous l’effet du regain d’inflation en zone euro. Les banques ont suivi en musclant leurs offres de bienvenue.
Pour l’épargnant qui a déjà atteint le plafond de son livret A, la question est simple : où placer davantage, sans immobiliser son argent ? Deux familles de produits s’affrontent, le livret bancaire non plafonné et le compte à terme.
Un plafond de 22 950 euros qui pousse à regarder ailleurs
Les versements sur le livret A sont limités à 22 950 euros. Le livret de développement durable et solidaire (LDDS), rémunéré au même taux, plafonne de son côté à 12 000 euros. Une fois le plafond atteint, les intérêts continuent de courir, mais plus aucun versement supplémentaire n’est possible.
Le livret A sert 1,70 % depuis le 1ᵉʳ août, contre 1,50 % auparavant, un taux exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux. Son rendement est recalculé deux fois par an à partir de l’inflation et des taux courts. « Il devrait atteindre 2,50 % le 1ᵉʳ février », anticipe Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’Épargne.
À la différence des livrets réglementés, les livrets bancaires traditionnels ne sont pas plafonnés. Un épargnant peut y verser sans buter sur une limite légale, ce qui en fait la porte de sortie naturelle une fois le livret A rempli. Retrouvez notre article sur le Livret A à 1,7 % : pourquoi le garder comme épargne de précaution reste un choix utile malgré la baisse.
Le livret classique, non plafonné et sortable à tout moment
Le premier atout du livret bancaire face au compte à terme tient à la disponibilité des fonds : l’épargnant peut retirer à tout moment, sans pénalité. Cette souplesse s’accompagne aujourd’hui de taux d’appel agressifs, portés par la hausse des taux de la BCE.
Distingo Bank, la banque de Stellantis, propose jusqu’au 30 octobre 4,50 % pendant trois mois dans la limite de 200 000 euros, puis 2,25 %. Ces taux sont bruts : il faut retrancher le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 %, ce qui ramène l’offre Distingo à environ 1,93 % net la première année. « Le livret Distingo propose actuellement un meilleur rendement que le livret A », résume Sarah Zamoun, directrice de Distingo Bank.
Créé en 2013, le livret Distingo affiche zéro frais d’ouverture, de retrait, de tenue de compte et de clôture, selon la banque. La concurrence est vive : le livret Zesto de Renault Bank sert 3,10 % pendant six mois jusqu’à 100 000 euros puis 2,20 %, valable jusqu’au 31 octobre, quand Cashbee propose 3,50 % pendant deux mois sur 200 000 euros maximum puis 2,50 %. « Le livret est un produit d’appel », assume Marc Tempelman, cofondateur de Cashbee.
Ces taux d’appel restent temporaires. Une fois la promotion terminée, rien ne garantit que le livret classique demeure au-dessus du livret A dans la durée.
Le compte à terme : plus rémunérateur, mais bloqué jusqu’à l’échéance
Le compte à terme compense l’immobilisation des fonds par des taux supérieurs. Contrairement au livret, l’épargnant ne peut pas récupérer son argent avant l’échéance, fixée à l’avance, généralement entre un mois et cinq ans.
BNP Paribas propose jusqu’au 1ᵉʳ novembre un compte à terme de trois mois rémunéré 4 % brut, pour ses clients qui investissent entre 5 000 et 200 000 euros. Swaive affiche 2,75 % sur six mois ou 2,90 % sur neuf mois, à partir de 20 000 euros, quand BoursoBank et Hello bank! servent 2,60 % sur six mois, réservés à leurs clients.
Les fonds monétaires, investis dans des titres dont le rendement suit les taux directeurs de la BCE, restent en retrait avec 1,84 % brut sur douze mois, d’après Quantalys.
Le livret classique répond au besoin précis de l’épargnant qui a rempli son livret A : placer davantage sans immobiliser, avec des taux d’appel supérieurs, à condition de surveiller la fin de la promotion. Le compte à terme reste plus rémunérateur, mais uniquement pour l’argent dont on n’aura pas besoin avant l’échéance. Retrouvez aussi notre article sur le Livret A à 2,4 % ou LEP à 2,9 % en 2027 : lequel rapportera le plus à votre argent ?
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