Le minimum contributif affiche 747 à 893 € par mois, mais un plafond méconnu réduit ou supprime cette aide pour plus de la moitié des retraités qui y auraient droit. Ce plafond d’écrêtement est fixé à 1 410,89 €/mois toutes pensions confondues en 2026.
Vous avez cotisé toute votre vie avec des salaires modestes ? Le minimum contributif, le MICO, devrait vous garantir une pension plancher. Sauf que le montant réel que vous toucherez dépend de trois mécanismes que personne ne vous a expliqués.
Environ 217 500 retraités étaient potentiellement éligibles au MICO en 2023, mais seuls 95 900 l’ont perçu réellement, selon les données de la DREES et de la Sécurité Sociale. L’écart vient d’un plafond d’écrêtement et de deux autres réductions que personne n’anticipe.
MICO : le montant affiché n’est pas celui que vous toucherez
Le MICO est un plancher de pension garanti aux assurés du régime général ayant une carrière complète mais de faibles salaires. Il existe en deux niveaux.
Le premier niveau, dit de base, est fixé à 747,69 € brut par mois en 2025 (Service-Public.fr / CNAV). Le second, dit majoré, monte à 893,66 € brut par mois, mais uniquement si vous avez cotisé au moins 120 trimestres au régime général, c’est-à-dire des trimestres de travail effectif, pas simplement validés.
Ces montants sont ceux que vous lisez partout, pas forcément ceux que vous toucherez.
Le mécanisme qui change tout s’appelle le plafond d’écrêtement. La règle est simple : si la somme de toutes vos pensions personnelles, retraite de base, complémentaire, tous régimes confondus, y compris les pensions étrangères, dépasse 1 410,89 € brut par mois en 2026 (contre 1 394,86 € en 2025, selon ANPERE), le MICO est réduit à due proportion. S’il est déjà couvert par vos autres pensions, il est purement et simplement supprimé.
Ce plafond est indexé sur le SMIC depuis 2014 et évolue chaque année. Résultat : deux retraités aux carrières similaires, partis à des dates différentes, peuvent se retrouver dans des situations très différentes. Découvrez notre article sur la pension de réversion : ces situations peuvent modifier le montant que vous touchez chaque mois.
Résultat concret : sur 217 500 assurés potentiellement bénéficiaires du MICO en 2023, seuls 95 900 le perçoivent réellement, soit 44 % seulement (DREES / Sécurité Sociale). Plus d’un sur deux passe à côté, souvent sans le savoir.
MICO : ce que vous touchez vraiment selon votre situation
| Situation | Condition | Montant 2025* (brut/mois) |
|---|---|---|
| MICO de base | Carrière complète, faibles salaires | 747,69 € |
| MICO majoré | ≥ 120 trimestres cotisés (travail effectif) | 893,66 € |
| Plafond d’écrêtement | Total toutes pensions > 1 410,89 €/mois (2026) | MICO réduit ou supprimé |
| MICO proratisé | Exemple : 90 trimestres validés sur 160 | 420,57 € |
Ces montants MICO sont bruts, avant prélèvements sociaux. Les montants 2026 n’ont pas encore été officiellement publiés à la date de cet article ; les valeurs 2025 (CNAV / Service-Public.fr) servent de référence. Le plafond d’écrêtement 2026 est confirmé à 1 410,89 € (ANPERE).
Mais le plafond d’écrêtement n’est que le premier piège. Deux autres mécanismes réduisent encore davantage le montant perçu, et ils sont encore moins connus.
Deux autres réductions qui surprennent les retraités
Le deuxième mécanisme s’appelle la proratisation. Le MICO n’est pas versé en totalité si vous n’avez pas validé l’ensemble de vos trimestres au régime général.
La formule est mécanique : votre MICO est multiplié par le rapport entre vos trimestres validés au régime général et le nombre de trimestres requis pour une carrière complète (160 trimestres pour les générations concernées).
Exemple concret : une assurée ayant validé 90 trimestres sur 160 ne touchera pas 747,69 €. Elle touchera (90/160) × 747,69 € = 420,57 € brut par mois (La Retraite en Clair / Assurance Retraite). Soit presque moitié moins que le plancher affiché.
Troisième mécanisme, le plus sournois : la distinction entre trimestres validés et trimestres cotisés.
Pour le taux plein, les deux comptent. Pour la majoration du MICO au-delà de 120 trimestres, seuls les trimestres réellement cotisés, c’est-à-dire issus d’un travail effectif, sont pris en compte (fr-fcm.fr / Aqui.fr). Les trimestres de chômage indemnisé, de maladie ou de maternité, qui vous permettent bien d’obtenir votre taux plein, ne déclenchent pas la majoration.
Un retraité peut donc croire avoir 125 trimestres « cotisés » alors qu’il n’en a que 105 effectifs. Il perd la majoration. L’écart : plus de 100 € par mois entre le MICO de base et le MICO majoré.
Calculez votre MICO réel : deux exemples côte à côte
Cas 1 — Carrière complète, 160 trimestres cotisés :
MICO majoré applicable → 893,66 € brut/mois (valeur 2025 ; montant 2026 non encore publié officiellement)
Sous réserve que le total de vos pensions reste sous 1 410,89 €/mois (plafond 2026).
Cas 2 — Carrière partielle, 90 trimestres validés :
MICO proratisé → (90/160) × 747,69 € = 420,57 € brut/mois
Soit 473 € de moins que le MICO majoré affiché.
Ces trois réductions, plafond d’écrêtement, proratisation, distinction trimestres cotisés/validés, peuvent laisser un retraité avec une pension bien inférieure à ce qu’il imaginait. Existe-t-il une alternative si le MICO ne suffit pas ?
Si le MICO ne suffit pas : l’ASPA, l’aide oubliée
Le MICO dépend de vos cotisations. Si vous n’avez pas assez cotisé, ou si l’écrêtement le réduit à presque rien, une autre aide existe : l’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA).
La différence fondamentale : l’ASPA ne demande aucune condition de cotisation. Elle s’adresse aux personnes âgées d’au moins 65 ans (ou 62 ans sous conditions d’invalidité ou de handicap) résidant en France de manière stable, au moins 9 mois par an.
Son fonctionnement est celui d’une allocation différentielle : elle complète vos ressources jusqu’à un plafond garanti. En 2026, ce plafond est fixé à 1 043,59 € par mois pour une personne seule, et à 1 620,18 € par mois pour un couple (Pleine Vie / CNAV).
Concrètement : si vous percevez 700 € de pension, l’ASPA vous verse 343,59 € supplémentaires pour atteindre le plafond. Pas davantage, pas moins.
Le problème : environ un éligible sur deux ne la réclame pas, par ignorance ou par crainte des démarches, selon la DREES. C’est un non-recours massif, documenté, qui prive des dizaines de milliers de personnes d’une aide à laquelle elles ont droit.
Une précision qui a son importance : l’ASPA n’est jamais rétroactive. Chaque mois sans demande est définitivement perdu. Le versement débute le premier jour du mois suivant la réception complète du dossier, sans exception.
Ce que vous devez retenir
Le MICO n’est pas le plancher garanti qu’on imagine. C’est un montant soumis à trois réductions successives qui peuvent le diviser par deux, voire l’annuler complètement.
La réforme de 2023 a revalorisé le MICO de 51 € en moyenne au 1ᵉʳ septembre 2023, avec l’objectif de porter la pension totale à 85 % du SMIC net pour une carrière complète. Cette revalorisation ne change rien pour ceux qui dépassent le plafond d’écrêtement, ni pour ceux dont la carrière est incomplète ou dont les trimestres cotisés sont insuffisants.
31,3 % des retraités du régime général bénéficient du MICO, soit environ 4,6 millions de personnes (Assurance Retraite). Parmi eux, 42 % sont des femmes, contre 18 % des hommes, ce qui dit beaucoup sur les carrières hachées et les temps partiels subis. Retrouvez aussi notre article sur le cumul emploi-retraite : ce que vous devez savoir avant 67 ans pour ne pas y perdre.
Avez-vous demandé à votre caisse de retraite un relevé détaillé intégrant ces trois réductions, écrêtement, proratisation, trimestres cotisés, pour savoir ce que vous toucherez vraiment ?
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