Depuis la fusion de 2019, le calcul de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco repose sur une formule unique : nombre de points × valeur du point. Voici comment l’appliquer.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco représente entre 30 % et 40 % du revenu total à la retraite pour les salariés du secteur privé, davantage pour les cadres, moins pour les non-cadres. Pourtant, beaucoup ignorent comment ce montant est calculé, ce qui crée une incertitude réelle sur leur pouvoir d’achat futur. Cet article vous montre pas à pas la formule officielle et comment vos points s’accumulent, sans jargon technique.
La formule pour calculer votre pension Agirc-Arrco : nombre de points × 1,4386 €
Tout part d’une équation à deux variables. Montant annuel brut = Nombre total de points × Valeur de service du point.
La valeur de service du point est aujourd’hui fixée à 1,4386 €. Ce chiffre est confirmé par la circulaire Agirc-Arrco 2025-15-DT du 23 octobre 2025. Il est maintenu sans changement jusqu’au 31 octobre 2026, premier gel faute d’accord entre partenaires sociaux depuis la fusion de 2019.
Ce gel simplifie votre calcul à court terme : le paramètre est stable, vous pouvez planifier. Il signifie aussi qu’aucune revalorisation n’interviendra avant novembre 2026 au plus tôt, date à laquelle les partenaires sociaux se réuniront à nouveau pour décider d’une éventuelle hausse.
La formule donne des résultats concrets et lisibles :
- 5 000 points × 1,4386 € = 7 193 € brut par an, soit environ 599 € brut par mois
- 8 000 points × 1,4386 € = 11 509 € brut par an, soit environ 959 € brut par mois
- 25 000 points × 1,4386 € = 35 965 € brut par an, soit environ 2 997 € brut par mois
Ces montants sont des montants bruts annuels. Ils ne tiennent pas encore compte des prélèvements sociaux, ni des éventuelles majorations ou minorations. On y revient plus bas.
Avant le 1ᵉʳ janvier 2019, les cadres géraient deux comptes de points distincts, un Arrco, un Agirco, avec des valeurs différentes. La fusion a tout unifié : un seul régime, une seule valeur de point, un seul calcul.
Si vous avez travaillé avant 2019, vos anciens points Agirc ont été convertis en points Agirc-Arrco selon un taux précis : 1 point Agirc = 0,347791548 point Agirc-Arrco. Ce coefficient figure dans votre relevé de carrière. Découvrez notre article sur la retraite sans avoir travaillé : la part de vérité derrière le chiffre de 1600 € qui fait débat.
Comment s’accumulent vos points pendant votre carrière (y compris les points gratuits)
Chaque année, vos cotisations génèrent des points selon cette formule : Nombre de points = (Assiette cotisable × taux de calcul) ÷ 20,1877 €, 20,1877 € étant la valeur d’achat du point (ou salaire de référence) en vigueur en 2026.
Pour un salaire brut annuel de 40 000 €, les cotisations générant des droits représentent environ 2 480 €. Résultat : environ 126 points acquis par an. Sur une carrière de 30 ans à ce niveau de salaire, cela représente un capital d’environ 3 780 points, soit une pension complémentaire brute d’environ 5 438 € par an, ou 453 € par mois.
Ce calcul illustre une réalité souvent sous-estimée : les points s’accumulent lentement, et une carrière longue reste le levier principal.
Mais votre compteur de points ne tourne pas uniquement quand vous travaillez. Des points gratuits sont attribués sans cotisation dans quatre situations précises :
- Arrêt maladie, maternité ou accident du travail de plus de 60 jours consécutifs
- Chômage indemnisé, dès le premier jour
- Activité partielle au-delà de 60 heures dans l’année
- Invalidité
Pour les arrêts maladie, le calcul des points gratuits repose sur la moyenne journalière des points acquis l’année civile précédant l’arrêt. Le total, points gratuits plus points cotisés, ne peut pas dépasser le nombre de points de cette année de référence.
Si vous avez connu des périodes de chômage ou d’arrêt prolongé, vérifiez que ces points gratuits figurent bien dans votre relevé de carrière, des erreurs sont fréquentes.
Du brut au net : les prélèvements sociaux et les majorations à connaître
Le montant que vous percevrez chaque mois n’est pas le montant brut. Plusieurs ajustements s’appliquent.
Les prélèvements sociaux sont les premiers à entrer en jeu. Ils comprennent trois contributions :
- La CSG : taux normal à 8,3 %, taux médian à 6,6 %, taux réduit à 3,8 %, ou exonération totale selon votre revenu fiscal de référence
- La CRDS : 0,5 %
- La CASA : 0,3 %
La CRDS et la CASA ne s’appliquent qu’aux retraités soumis à certains taux de CSG. Au taux plein, ces trois prélèvements cumulés représentent jusqu’à 10,10 % de votre pension complémentaire brute. Votre situation fiscale détermine donc directement ce que vous touchez réellement.
Les majorations peuvent jouer en votre faveur. Une majoration de 10 % est accordée aux assurés ayant élevé au moins trois enfants, dans la limite du plafond du régime. Une majoration de 5 % par enfant à charge peut également s’appliquer sous certaines conditions liées à l’âge, aux études ou au handicap de l’enfant.
La minoration fonctionne dans l’autre sens. Si vous partez à la retraite sans avoir atteint le taux plein au régime général, un coefficient de minoration s’applique : 1 % par trimestre manquant jusqu’au douzième trimestre, puis 1,25 % au-delà. Partir trop tôt coûte cher sur la pension complémentaire.
À noter : le coefficient de solidarité, ancienne décote temporaire de 10 % pendant 3 ans appliquée aux départs à taux plein , a été définitivement supprimé. En 2026, aucun retraité n’y est soumis.
Un dernier point pratique : si votre capital de points se situe entre 101 et 200 points, votre pension ne sera pas versée mensuellement. Elle sera versée une seule fois par an, en début d’année.
Le gel de la valeur du point à 1,4386 € jusqu’en octobre 2026 rend votre calcul stable à court terme : c’est le bon moment pour estimer votre pension et vérifier votre relevé avant la prochaine décision des partenaires sociaux.
Consultez votre relevé de carrière Agirc-Arrco ou testez le simulateur officiel sur agirc-arrco.fr pour le découvrir.
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