Chaque année, des millions d’épargnants placent leur argent sur des fonds en euros en espérant un rendement sécurisé et compétitif. Pourtant, en 2024, l’écart entre les différents contrats s’est creusé comme jamais. Pendant que certains stagnent à peine au-dessus de 2 %, d’autres affichent des performances dépassant allègrement les 3,5 %. Comment expliquer un tel fossé ? Pourquoi certains assureurs acceptent-ils de verser davantage quand d’autres se montrent frileux ? Décryptage d’un marché où tous les contrats ne se valent pas.
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Pourquoi certains fonds en euros explosent les compteurs ?
Le rendement d’un fonds en euros dépend d’un élément clé : la stratégie d’investissement de l’assureur. Contrairement aux idées reçues, ces fonds ne se limitent pas à des obligations d’État. Certains gestionnaires diversifient leurs placements en intégrant de l’immobilier, des actions ou encore du private equity. Une approche plus dynamique qui permet d’augmenter la rentabilité, surtout dans un contexte de taux d’intérêt en hausse.
Mais ce n’est pas tout. Les assureurs doivent aussi arbitrer entre redistribuer leurs bénéfices ou les conserver en réserve. Certains privilégient une politique prudente, en constituant une provision pour l’avenir, tandis que d’autres choisissent de récompenser immédiatement leurs assurés avec des taux boostés. Résultat : des écarts de rendement qui se comptent en points de pourcentage, faisant toute la différence sur le long terme.
L’effet Livret A : un levier stratégique pour les assureurs
Le Livret A, avec son taux fixé à 3 % en 2023 avant d’être abaissé à 2,4 % en 2024, sert de référence implicite pour l’assurance-vie. Les assureurs savent que pour rester attractifs, ils doivent proposer des rendements compétitifs. C’est pourquoi certains d’entre eux ont relevé leurs taux en 2024, jouant sur une communication agressive et des offres promotionnelles pour capter de nouveaux clients.
Mais attention, tous les contrats ne bénéficient pas de ces ajustements. Les plus anciens, souvent pénalisés par des stocks d’obligations achetées à des taux bas, peinent à rivaliser avec les nouveaux contrats, plus souples et mieux adaptés à l’environnement actuel. C’est là que réside une opportunité pour les épargnants : arbitrer entre différents supports pour maximiser leur rentabilité. Pour cela, nos conseils pour choisir la meilleure assurance vie peuvent vous aider à identifier les contrats les plus performants du moment.
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Le grand retour des primes et des taux boostés
Face à la concurrence, plusieurs acteurs ont opté pour une stratégie offensive : proposer des taux bonifiés sous conditions. En clair, les épargnants peuvent bénéficier d’un rendement nettement supérieur, à condition d’investir une part de leur capital en unités de compte. Cette approche permet aux assureurs de capter des encours tout en réduisant leur exposition aux garanties en capital.
Cette tendance s’accompagne également d’un retour des primes de bienvenue, certaines atteignant plusieurs centaines d’euros pour les nouveaux souscripteurs. Une manière efficace d’attirer des clients, mais qui nécessite une vigilance accrue. Les performances affichées ne garantissent pas toujours une rentabilité durable, surtout si elles s’accompagnent de frais élevés ou d’obligations d’investissement contraignantes. Un point essentiel à considérer avant de faire son choix, notamment en consultant le classement des meilleures assurances vie en gestion pilotée.
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Assurance-vie et succession : ce qui change pour les épargnants
Au-delà des rendements, l’assurance-vie reste un outil patrimonial incontournable, notamment en matière de transmission. Mais en 2024, plusieurs évolutions réglementaires viennent modifier la donne. Désormais, certains contrats doivent s’adapter à de nouvelles obligations fiscales et déclaratives, notamment en cas de transmission hors cadre successoral.
Ces ajustements peuvent avoir un impact sur le choix des bénéficiaires et sur l’optimisation fiscale des capitaux transmis. Pour les épargnants souhaitant sécuriser leur succession, il est crucial de se tenir informé des dernières évolutions. Des changements sur l’assurance vie et la succession pourraient en effet influencer la stratégie patrimoniale de nombreux investisseurs.
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Dès lors, un constat s’impose : l’assurance-vie n’a jamais été aussi hétérogène. Certains contrats affichent des rendements en berne, tandis que d’autres explosent les compteurs grâce à des choix stratégiques audacieux. Parce que l’épargne ne doit pas être laissée au hasard, il est essentiel de comparer les contrats d’assurance vie, d’analyser et d’anticiper. Les opportunités existent, encore faut-il savoir les saisir.
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