La carte de crédit fait désormais partie intégrante de notre quotidien. Qu'il s'agisse de régler nos achats courants, de profiter d'avantages lors de nos voyages, rares sont ceux qui peuvent aujourd'hui se passer de ce précieux sésame. Des offres toujours plus alléchantes et des programmes de fidélité aux multiples facettes, comment s'y retrouver ? Comment être certain de choisir la carte qui correspondra le mieux à vos besoins et à votre style de vie ?
1. Différence entre les cotes de crédit et les cartes de crédit
Votre cote de crédit est un score numérique qui reflète votre solvabilité et vos antécédents en matière de gestion de crédit. Elle est calculée en fonction de plusieurs facteurs, tels que votre historique de paiement, le montant de vos dettes, la durée de votre historique de crédit et les types de crédit que vous utilisez.
Les cartes de crédit, différentes des cartes de débit, sont des instruments de paiement qui vous permettent d'emprunter de l'argent à court terme auprès d'un émetteur de carte de crédit. Vous pouvez ensuite rembourser le montant emprunté, plus les intérêts et les frais applicables, selon un calendrier de paiement convenu.
2. Facteurs à prendre en compte lors du choix d'une carte de crédit
Plusieurs facteurs doivent être pris en compte lors du choix d'une carte de crédit, notamment :
- Vos habitudes de dépenses et votre style de vie
- Vos objectifs d'utilisation de la carte (voyages, transferts de solde, achats courants.)
- Votre situation financière actuelle et vos revenus
- Votre cote de crédit
- Les frais annuels, les taux d'intérêt et les autres frais associés à la carte
Ces facteurs sont propres à chaque personne et dépendent des habitudes individuelles de chacun.
3. Types de cartes de crédit disponibles
Il existe plusieurs types de cartes de crédit, chacune répondant à des besoins spécifiques : cartes de crédit classiques, cartes de crédit à taux bas, cartes de crédit de récompenses, cartes de crédit pour étudiants ou pour le crédit débutant, cartes de crédit professionnelles ou d'entreprise.
Cartes de crédit classiques
Ce sont les cartes de crédit les plus courantes. Elles offrent une ligne de crédit renouvelable utilisée pour effectuer des achats auprès de commerçants acceptant la carte. Le montant des achats est ajouté au solde impayé chaque mois, et vous devez rembourser au moins le paiement minimum requis. Ces cartes sont polyvalentes et conviennent à la plupart des besoins courants.
Cartes de crédit à taux bas
Comme leur nom l'indique, ces cartes proposent un taux d'intérêt annuel (APR) inférieur à la moyenne du marché. Elles sont particulièrement intéressantes pour les transferts de solde d'une autre carte à taux d'intérêt plus élevé ou pour financer des achats importants que vous prévoyez de rembourser sur une période prolongée. Cependant, les taux bas sont souvent des offres promotionnelles temporaires.
Cartes de crédit de récompenses
Elles permettent d'accumuler des récompenses, telles que des points, des miles de voyage ou du cashback, en fonction du montant de vos achats. Différents programmes proposent différents types de récompenses et de taux d'accumulation. Ces cartes conviennent aux personnes qui effectuent beaucoup d'achats réguliers et qui peuvent ainsi profiter au maximum des récompenses offertes.
Cartes de crédit pour étudiants ou pour le crédit débutant
Conçues pour les personnes qui n'ont pas encore établi leur cote de crédit, ces cartes ont généralement des limites de crédit plus basses et moins d'avantages que les cartes standard. Mais elles permettent de commencer à bâtir un historique de crédit positif pour accéder à de meilleures offres à l'avenir.
Cartes de crédit professionnelles ou d'entreprise
Ces cartes sont destinées aux travailleurs autonomes et aux petites entreprises. Elles facilitent la séparation et le suivi des dépenses professionnelles et personnelles. Elles offrent souvent des programmes de récompenses adaptés aux dépenses d'affaires, comme des miles aériens ou des points pour l'achat de fournitures de bureau.
4. Évaluer votre pointage de crédit et votre éligibilité
Avant de postuler pour une carte de crédit, évaluez votre pointage de crédit. Celui-ci déterminera en grande partie le type de carte auquel vous serez admissible et les conditions qui vous seront offertes. En général, un pointage de crédit élevé (700 et plus) vous donnera accès aux meilleures offres de cartes de crédit, avec des taux d'intérêt plus bas, des limites de crédit plus élevées et des programmes de récompenses plus généreux.
Si votre pointage de crédit est faible (inférieur à 650), vous pourriez avoir plus de difficulté à obtenir une carte de crédit, ou vous pourriez devoir opter pour une carte de crédit à taux d'intérêt élevé ou une carte de crédit sécurisée.
5. Récompenses et avantages des différentes cartes de crédit
De nombreuses cartes de crédit offrent des récompenses et des avantages intéressants, tels que :
- Programmes de récompenses avec points, miles de voyage ou cashback ;
- Accès à des salons d'aéroport ;
- Assurances voyages (annulation de voyage, bagages, etc.) ;
- Protection contre le vol d'identité ;
- Garanties prolongées sur les achats ;
- Remises et offres exclusives auprès de détaillants partenaires.
Ces récompenses et avantages sont très intéressants, mais choisissez une carte dont les avantages correspondent bien à vos habitudes de dépenses et à votre style de vie.
6. Comparaison des taux d'intérêt et des frais
Outre les récompenses et les avantages, comparez attentivement les taux d'intérêt et les frais associés aux différentes cartes de crédit.
Voici un tableau récapitulatif des taux d'intérêt et des frais associés aux différentes cartes de crédit :
| Critères | Descriptions | Importances | Commentaires |
| Taux d'intérêt annuel (APR) | Taux d'intérêt appliqué aux soldes impayés. Plus il est bas, moins vous paierez d'intérêts. | Très important | Recherchez les offres promotionnelles de taux d'intérêt bas et les offres de transfert de solde pour économiser sur les intérêts. |
| Frais annuels | Certaines cartes de crédit ont des frais annuels. Vérifiez s'ils sont justifiés par les avantages offerts par la carte. | Important | Si les avantages de la carte ne compensent pas les frais annuels, il pourrait être préférable d'opter pour une carte sans frais annuels. |
| Frais de retard et de dépassement | Ces frais peuvent s'accumuler rapidement. | Important | Certaines cartes offrent une période de grâce pour les paiements en retard, mais il est préférable de les éviter autant que possible. |
| Frais de transaction en devises | Si vous voyagez à l'étranger, les frais de transaction en devises étrangères peuvent augmenter vos coûts. Choisissez une carte sans ces frais si vous voyagez fréquemment. | Important pour les voyageurs fréquents | Certains fournisseurs de cartes offrent également des récompenses supplémentaires ou des avantages pour les achats effectués à l'étranger. |
Quelques points à noter sur ce tableau :
- Les taux d'intérêt annuels (APR) varient considérablement selon le type de carte et votre cote de crédit. Les cartes à taux bas ont les APR les plus faibles.
- Les frais annuels peuvent être nuls pour les cartes d'entrée de gamme ou atteindre plusieurs centaines de dollars pour les cartes haut de gamme avec des programmes de récompenses généreux.
- La plupart des cartes ont des frais de retard et de dépassement de limite similaires, généralement jusqu'à 40 €.
- De nombreuses cartes grand public facturent des frais de transaction de 3 % sur les achats en devises étrangères, mais les cartes de récompenses et d'entreprise haut de gamme les annulent souvent.
Si vous comparez attentivement ces différents frais et taux, vous pourrez choisir la carte la plus avantageuse en fonction de vos habitudes de dépenses et de vos besoins spécifiques.
7. Construire du crédit avec une carte de crédit
Si vous n'avez pas encore établi votre cote de crédit ou si celle-ci est faible, la carte de crédit est un excellent outil pour commencer à construire un historique de crédit positif. Voici quelques conseils :
- Optez pour une carte de crédit sécurisée ou une carte de crédit pour étudiants ;
- Utilisez votre carte de crédit de manière responsable en payant vos factures à temps et en évitant de dépasser votre limite de crédit ;
- Gardez un faible taux d'utilisation du crédit (de préférence inférieur à 30 % de votre limite de crédit) ;
Avec le temps et une bonne gestion de votre carte de crédit, votre cote de crédit s'améliorera, vous ouvrant la porte à de meilleures offres de cartes de crédit.
8. Conseils pour une utilisation responsable des cartes de crédit
Bien que les cartes de crédit soient un outil pratique, elles doivent être utilisées de manière responsable pour éviter de s'endetter. Voici quelques conseils à suivre :
- Établissez un budget et respectez-le.
- Payez votre solde en totalité chaque mois pour éviter les intérêts.
- Surveillez vos dépenses et vos relevés de compte régulièrement.
- Évitez de dépenser plus que vous ne pouvez rembourser.
- Protégez vos informations de carte de crédit pour prévenir le vol d'identité.
- Informez-vous sur vos droits et protections en tant que consommateur.
Ces recommandations vous permettent d'utiliser efficacement votre carte et d'augmenter votre cote de crédit.
