Regrouper des crédits consiste à faire rembourser par un nouvel établissement tout ou partie de vos prêts en cours, pour ne garder qu’un seul financement et une seule échéance. Selon ABE Info Service, un regroupement porte sur au moins deux crédits, ou un crédit et une dette, et les fonds du nouveau prêteur servent à rembourser par anticipation les contrats repris.
Ce que cette page vous apporte : une estimation de ce que votre situation donnerait, calculée avec des hypothèses affichées, et la liste des points à vérifier avant de signer. Une mensualité plus basse n’est pas une bonne nouvelle en soi : elle s’obtient presque toujours en remboursant plus longtemps, donc en payant plus d’intérêts au total.
Combien coûte vraiment votre regroupement de crédits ?
Répondez à dix questions, vous obtenez une estimation chiffrée de votre nouvelle mensualité et du coût total, sans engagement. Si votre situation ne s’y prête pas, vous le saurez ici et nous ne vous demanderons pas vos coordonnées.
Les documents à réunir avant de demander une proposition
Une demande se construit sur des chiffres exacts, pas sur des souvenirs. Rassemblez pour chaque prêt le tableau d’amortissement ou le décompte du prêteur (capital restant dû à la date envisagée), le montant de l’échéance et la date de fin, la prime d’assurance emprunteur séparée du capital, et la clause d’indemnité de remboursement anticipé. Ajoutez vos justificatifs de revenus, votre dernière taxe foncière si vous êtes propriétaire, et trois mois de relevés bancaires. Le mécanisme est différent dès qu une garantie est prise sur le logement : voir notre guide sur le rachat de crédit hypothécaire.
Si vous ajoutez une trésorerie au nouveau prêt, chiffrez-la à part et demandez systématiquement une version de la proposition sans cette somme : sinon vous comparez deux décisions à la fois, refinancer vos dettes et financer une dépense nouvelle.
Quand le regroupement ne suffit pas
Quand les échéances ne tiennent plus, un regroupement arrive parfois trop tard : si les impayés sont installés, si un dossier de surendettement est en cours ou si le découvert se renouvelle chaque mois, la démarche à engager est celle de la commission de surendettement, auprès de la Banque de France. Notre parcours vous oriente vers cette voie et ne collecte pas vos coordonnées dans ce cas.
Ce qu’un regroupement change (et ce qu’il ne change pas)
| Élément | Sans regroupement | Avec regroupement |
|---|---|---|
| Nombre d’échéances | Plusieurs prélèvements, plusieurs dates | Une seule mensualité |
| Montant de l’échéance | Somme des mensualités actuelles | Peut baisser, surtout si la durée s’allonge |
| Durée de remboursement | Ce qu’il reste sur chaque prêt | Repart souvent sur une durée plus longue |
| Coût total | Intérêts restants de chaque prêt | Peut augmenter : on paie des intérêts plus longtemps |
| Frais | Aucun frais nouveau | Frais de dossier, de garantie, indemnités de remboursement anticipé |
| Capital emprunté | Celui de vos prêts | Capital restant dû, plus l’éventuelle trésorerie demandée |
Aucune de ces lignes ne va dans un seul sens pour tout le monde : c’est votre dossier, vos taux actuels et votre horizon qui décident. Deux dossiers comparables sur le papier n’obtiennent pas la même proposition.
Trois signaux d’alerte avant de signer quoi que ce soit
Un rachat de crédits est un produit bancaire encadré, pas une solution miracle. Trois situations doivent faire arrêter la discussion :
- On vous demande de payer avant d’obtenir un accord. Les frais de dossier et de courtage sont payés au moment de la signature ou après, pas pour « débloquer un dossier ».
- On vous promet que le crédit sera accordé, à coup sûr. Aucun intermédiaire ne peut promettre qu’une banque acceptera. La décision lui appartient, et elle dépend de vos revenus, de vos charges restantes et de votre historique bancaire.
- On vous annonce une mensualité plus basse sans parler de la durée. Une échéance baisse souvent parce que le remboursement s’allonge. C’est ce total qu’il faut comparer, pas l’échéance seule.
Le site officiel ABE Info Service recense les pratiques frauduleuses observées sur ce marché.
Questions fréquentes
Le regroupement de crédits fait-il baisser ma mensualité ?
Souvent, oui, mais pas toujours et pas gratuitement. La baisse vient généralement d’un allongement de la durée : vous payez moins chaque mois, plus longtemps. Une proposition doit donc être comparée en coût total et en durée, pas sur l’échéance seule. Si votre encours est faible ou si vos prêts se terminent bientôt, l’opération peut être perdante.
Puis-je regrouper un crédit immobilier avec des crédits à la consommation ?
C’est possible, et c’est même le cas le plus fréquent des regroupements. Le nouveau financement peut alors être garanti par une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers, ce qui engage un bien. Les frais de garantie et les indemnités de remboursement anticipé du prêt immobilier repris s’ajoutent à l’opération.
Suis-je obligé de changer de banque ?
Non. Un regroupement peut rester chez votre banque comme se faire chez un autre établissement. En revanche, la domiciliation des revenus est une clause fréquente dans ce type de dossier : si on vous l’impose, sachez qu’elle a un coût, une perte de marge de négociation à l’avenir.
Que valent les estimations affichées sur cette page ?
Elles reposent sur des hypothèses explicites : une fourchette de capital, une durée type et un taux d’exemple. C’est un ordre de grandeur pour comprendre le mécanisme, pas une offre, et aucun taux ne vous est réservé. Seule une étude de dossier sur pièces permet d’obtenir une proposition écrite.
Sources
- Regroupement de crédits (ABE Info Service, Banque de France)
- Attention aux faux rachats de crédit (ABE Info Service)
- Le TAEG, ce qu’il faut savoir (ABE Info Service)
- Dossier de surendettement (Banque de France)
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Cette page ne constitue ni une offre de crédit ni un conseil personnalisé : la décision appartient au prêteur, après étude de votre dossier. Mise à jour : 29 septembre 2026.