Oui, un Livret A peut légalement dépasser 22 950 € grâce aux intérêts capitalisés, mais après un retrait, cette marge au-dessus du plafond ne revient jamais.
Le plafond de 22 950 € ne concerne que les versements, pas le solde. Une nuance que beaucoup d’épargnants découvrent au guichet, souvent au moment où elle leur coûte de l’argent.
Tout bascule au premier retrait. La somme retirée ne peut être reversée que jusqu’à ce que le solde retrouve 22 950 €. Pour la part située au-dessus, la place est perdue pour de bon.
Dépasser 22 950 € est légal
Pour un particulier, le plafond ne s’applique qu’à l’argent déposé. Les versements ne peuvent pas porter le livret au-delà de 22 950 €. Les intérêts, eux, s’ajoutent au solde chaque 31 décembre et peuvent le faire grimper au-dessus de ce seuil, sans limite ni sanction. Ils produisent ensuite leurs propres intérêts.
L’article R221-2 du code monétaire et financier le confirme : « la capitalisation des intérêts peut porter le solde du livret A au-delà de ce plafond ». Les intérêts capitalisés ne comptent donc pas comme un versement.
Le phénomène est loin d’être marginal. D’après le bilan annuel de la Banque de France sur l’épargne réglementée, 15 % des Livrets A de particuliers dépassaient 22 950 € en 2025. Ces livrets concentrent à eux seuls la moitié de l’épargne placée sur ce produit.
En 2026, le rendement a connu deux mouvements de taux : 1,7 % en janvier, 1,5 % de février à juillet, puis un retour à 1,7 % le 1ᵉʳ août, un niveau confirmé par Service Public. Les intérêts sont calculés le 1ᵉʳ et le 16 de chaque mois, un fonctionnement que détaille le ministère de l’Économie. Découvrez notre article sur le Livret A : versez avant le 30 novembre, et votre argent commence à rapporter dès le 1ᵉʳ décembre.
Après un retrait, la place au-dessus du plafond ne revient pas
Tant que le solde dépasse 22 950 €, la banque refuse tout versement. Après un retrait, vous ne pouvez déposer de l’argent que jusqu’à ce que le solde retrouve ce plafond. Pour la part retirée au-dessus, la place ne revient pas. Seuls les intérêts des années suivantes feront de nouveau passer le solde au-delà de 22 950 €.
Un exemple chiffré, proposé par Selectra à titre d’illustration, montre l’effet. Un livret resté à 22 950 € pendant toute l’année 2026 affiche 23 317,20 € début janvier 2027, soit 367,20 € d’intérêts capitalisés. Si son titulaire retire 1 000 €, le solde tombe à 22 317,20 €.
Quand il veut reverser ces 1 000 €, la banque n’en accepte que 632,80 €, l’écart entre le solde et le plafond. Les 367,20 € restants doivent être placés ailleurs. Le capital n’est pas perdu : seule la capacité de versement au-dessus du plafond l’est.
Ce que vaut cette place, et comment éviter de la perdre
Le retrait ne fait perdre aucun euro de capital. Il réduit seulement la somme que vous pouvez faire fructifier sans impôt. Restés sur le Livret A à 1,7 %, les 367,20 € de l’exemple rapporteraient environ 6 € par an. La perte tombe à zéro si votre livret de développement durable et solidaire (LDDS) a encore de la place, car il offre le même taux avec la même exonération.
Le calcul change sur un livret plein depuis longtemps. Le plafond n’a pas bougé depuis 2013. Sur un livret au maximum depuis cette date, les intérêts versés au-dessus du plafond ont à leur tour produit d’autres intérêts. Un gros retrait peut alors faire sortir d’un coup des années d’intérêts accumulés, et cette place ne revient pas.
La mécanique vaut aussi pour le livret d’épargne populaire (LEP), plafonné à 10 000 €, et pour le LDDS, plafonné à 12 000 €. Face à une dépense imprévue, l’ordre le plus économe consiste à puiser d’abord là où l’argent pourra revenir : le compte courant, puis un livret bancaire classique, ensuite un LDDS ou un LEP encore sous plafond, et en dernier le Livret A au-dessus du plafond.
La date du retrait compte aussi. Effectué le 1ᵉʳ ou le 16 du mois, il conserve les intérêts de la quinzaine écoulée. Effectué la veille, il fait perdre une quinzaine entière.
La place au-dessus du plafond fait aussi l’objet d’un débat fiscal. Dans un rapport sur la fiscalité du patrimoine, la Cour des comptes a proposé de taxer à 31,4 % les intérêts produits au-delà du plafond. Une piste qui, si elle aboutissait, réduirait l’intérêt de laisser le livret dépasser 22 950 €.
Résultat : laisser son livret dépasser 22 950 € reste légal et sans frais, tant qu’aucun retrait n’intervient. Dès qu’il faut puiser dedans, ce sont précisément les premiers euros retirés qui ne pourront jamais revenir. Pour aller plus loin, retrouvez également notre article sur le Livret A : entre 2,4 % et 2,5 % au 1ᵉʳ février 2027, un calcul déjà fait mais trois inconnues peuvent encore faire basculer le taux.
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