Avant de demander votre retraite, un contrôle de votre relevé de carrière peut changer le montant touché chaque mois : des trimestres gratuits oubliés, et c’est l’accès à la part la plus solidaire de votre pension qui se joue.
La solidarité pèse lourd dans le système de retraite français. Fin 2020, dernière année chiffrée, elle représentait 20 % des pensions de droit direct, soit 60 milliards d’euros sur 295, et concernait 88 % des retraités, selon les données de la DREES reprises par le Conseil d’orientation des retraites.
Son poids varie fortement selon le niveau de pension. Chez le quart des retraités les moins bien pensionnés, plus de la moitié de la pension de droit direct en vient. Chez le quart le mieux pensionné, la part tombe à 13 %. Pour un futur retraité modeste, la question se joue donc avant le départ, sur le relevé de carrière.
Les trimestres gratuits à contrôler avant le départ
Avant de demander votre retraite, vérifiez que les trimestres acquis sans cotiser figurent bien sur votre relevé de carrière. La liste compte quatre cas : le chômage, la maladie, les enfants et le service national.
Les trimestres assimilés transforment les périodes de chômage, de maladie ou de maternité en temps cotisé. Les trimestres pour enfants en ajoutent jusqu’à huit par enfant, sans aucune cotisation. L’assurance vieillesse des parents au foyer cotise à la place du parent qui s’arrête de travailler.
Un trimestre non validé éloigne de la durée requise, et donc du taux plein. Découvrez notre article sur les retraites : deux échéances en 2027, janvier puis septembre, pour les pensions au-dessus de 1250 € par mois.
Le taux plein, la porte d’entrée des minima
Quand quelques trimestres séparent de la durée requise, partir sans le taux plein ferme l’accès aux minima de pension. La DREES et le Conseil d’orientation des retraites le soulignent : ces compléments relèvent d’abord les petites retraites prises à taux plein.
La règle est encadrée. Avant 67 ans, le taux plein s’obtient dès lors que le nombre de trimestres d’assurance retraite est suffisant, rappelle Service Public.
Le minimum contributif, qui relève les petites retraites à taux plein, a été relevé de 100 euros par la réforme de 2023. La DREES chiffre à 185 000 les nouveaux retraités qui en ont bénéficié dès 2024.
Pourquoi ça pèse : 53 % chez les plus modestes
Rapportée à la pension, la solidarité compte d’autant plus que la retraite est faible. Pour le quart des retraités les moins bien pensionnés, 53 % de la pension de droit direct vient de ces dispositifs, contre 13 % chez le quart le mieux pensionné, sur les données de fin 2020.
Les 5 % de retraités les plus pauvres montrent ce qu’un départ sans taux plein coûte : exclus des minima, ils profitent peu des trimestres gratuits. En euros, la solidarité verse pourtant 19 milliards au quart le mieux pensionné, contre 10 milliards au quart le plus modeste, du fait de la majoration de 10 % pour trois enfants et des départs anticipés.
À l’échelle du pays, l’écart entre les 10 % les plus pauvres et les 10 % les plus riches atteignait un rapport de 1 à 21 avant redistribution en 2021, selon l’Observatoire des inégalités.
Avant de demander votre retraite, la démarche tient en deux gestes : pointer les trimestres gratuits manquants sur le relevé de carrière, et ne pas partir sans le taux plein quand quelques trimestres manquent encore. C’est à cette condition que la part la plus solidaire de la pension, celle qui relève les petites retraites, reste ouverte. Retrouvez aussi notre article sur le PER domine l’épargne retraite, et pourtant 6 Français sur 10 n’en ont jamais entendu parler.
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