Le Conseil d’orientation des retraites (COR) a mesuré l’homogamie des couples de retraités : la plupart vivent avec une personne au niveau de pension proche, mais les exceptions, chiffrées à 26,3 % et 23,6 %, font réellement basculer le niveau de vie.
Le dossier présenté au COR le 15 octobre décompose le revenu des ménages retraités en 2023 selon leur niveau de vie. Pour les deux dixièmes les plus modestes, la pension représente environ 90 % du revenu, et les prestations sociales pèsent jusqu’à 15 % du niveau de vie. Du troisième au neuvième dixième, elle dépasse 95 %. Chez les 10 % les plus aisés, elle ne pèse que 69 %, le patrimoine fournissant le reste.
Une pension n’a donc pas le même poids selon la maison dans laquelle elle arrive. La variable décisive tient moins à son montant qu’à la personne qui la partage : en 2024, 46 % des retraités vivaient seuls, et pour eux, une faible pension se traduit directement par un niveau de vie modeste.
Des couples qui se forment entre revenus semblables
Le COR mesure une forte homogamie chez les retraités : ils vivent le plus souvent avec quelqu’un du même niveau de pension. En 2023, 72 % des hommes retraités vivaient en couple, contre 52,4 % des femmes. Cet écart, lié à la convergence des espérances de vie, explique pourquoi les femmes seules affichent les niveaux de vie les plus bas parmi les retraités.
Le niveau de vie moyen des veuves retraitées vivant seules s’établissait à 2 160 € par mois. Vivre seul ou en couple change tout, à pension égale : le revenu du conjoint modifie le calcul, parfois lourdement. Découvrez notre article sur 91 % des retraités aisés sont propriétaires, contre 48 % des plus modestes : à pension égale, le proprio vit mieux.
26,3 % et 23,6 % : les couples qui font exception
L’homogamie n’est pas une règle absolue. Le COR relève des exceptions dans les deux sens, autour du seuil de 922 € de pension mensuelle d’un côté, et de 3 293 € de l’autre.
26,3 % des personnes en couple touchant moins de 922 € vivent avec un conjoint qui en touche plus de 3 293 €. Ce mariage inégal relève leur niveau de vie. À l’inverse, 23,6 % des personnes touchant plus de 3 293 € partagent leur vie avec un conjoint à moins de 922 €, ce qui abaisse le leur.
Le niveau de vie bascule donc dans les deux sens, et pas toujours dans celui qu’on imagine : la pension du conjoint peut tirer un ménage vers le haut comme le plomber.
Quand le revenu du conjoint change la donne
Ce décalage de revenus a des effets concrets. La CSG en est un : parmi les retraités dont la pension est inférieure à 922 € par mois, 51 % sont exonérés, mais 16 % la paient au taux plein, parce que leur revenu fiscal de référence dépasse 2 205 € par mois pour une personne seule ou 2 795 € pour un couple.
La petite pension d’un conjoint peut donc être taxée à plein à cause des revenus de l’autre. Au décès du conjoint le mieux pensionné, la réversion n’existe que pour les couples mariés, sous condition de ressources au régime général ; le survivant pacsé ou en union libre perd l’intégralité de ce revenu.
Pour les 10 % les plus aisés, les loyers et les placements apportent près d’un tiers des ressources. Pour les ménages modestes, l’épargne de précaution ne comble pas l’écart : le Livret A, rémunéré à 1,50 % en 2026, perd 0,60 % par an face à l’inflation, selon Hagnéré Patrimoine, alors que le livret d’épargne populaire, réservé aux revenus modestes, reste mieux rémunéré.
Le couple est une variable aussi lourde que la pension. Le niveau de vie d’un retraité tient à la personne qui partage sa vie, et à ce qu’il en reste quand elle disparaît. Retrouvez aussi notre article sur votre pension Agirc-Arrco augmente de 1,4 %, mais pas toute votre retraite : voici la part réellement concernée.
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