Vous envisagez un projet immobilier et vous êtes fumeur ? Saviez-vous que mettre fin à votre habitude de tabagisme pourrait réduire considérablement le coût de votre assurance emprunteur ? Plongeons dans les méandres financiers de cette addiction.
Changez d'assurance emprunteur
Quand le tabagisme pèse sur votre projet immobilier
Avec la campagne annuelle « Mois sans tabac » en novembre, la lumière est mise sur l'impact financier du tabagisme pour ceux qui souhaitent réaliser un projet immobilier. Pour les fumeurs, le prix de leur assurance emprunteur est souvent plus salé. Loin d'être simplement un coût pour la santé, le tabagisme se traduit aussi par une charge financière importante lors de l'acquisition d'un bien immobilier.
L'essentiel de l'assurance emprunteur
Le rôle protecteur.
L'assurance emprunteur, bien que non obligatoire légalement, est souvent exigée par les banques pour sécuriser un prêt immobilier. Elle offre une protection double : d'une part pour la banque et d'autre part pour l'emprunteur en cas de défaillance.
Zoom sur les garanties.
L'assurance de prêt immobilier est conçue pour couvrir divers risques majeurs :
- Le décès : la garantie décès s'occupe de rembourser le montant restant dû à la banque.
- La dépendance totale : grâce à la garantie PTIA, l'assureur prend en charge le capital restant si l'emprunteur devient totalement dépendant.
- L'incapacité de travailler : avec la garantie ITT, les arrêts de travail sont couverts pendant une période définie.
- L'invalidité : les garanties IPP et IPT interviennent lorsqu'une invalidité est diagnostiquée.
L'évaluation de ces risques s'appuie sur les déclarations de l'emprunteur lors de la souscription, notamment via le questionnaire de santé. “Une déclaration sincère est primordiale”, car toute omission pourrait annuler le contrat d'assurance, avec des conséquences fâcheuses pour l'emprunteur.
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Le tabagisme : un poids sur le portefeuille
Un profil à risque.
Le questionnaire de souscription pose inévitablement la question du tabagisme. Et pour cause, être fumeur est synonyme de profil à risque pour l'assureur. Ainsi, déclarer fumer régulièrement ou occasionnellement vous classe dans cette catégorie. La loi Lemoine de 2022 a certes mis des restrictions sur les informations relatives à la santé, mais la question du tabagisme demeure pertinente.
Conséquences tarifaires.
Le coût de l'assurance pour un fumeur peut être jusqu'à trois fois plus élevé que pour un non-fumeur. Les surprimes peuvent aller de 20% à 70% du tarif standard, représentant ainsi une augmentation de plusieurs milliers d'euros sur la totalité du crédit.
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Le passage de fumeur à non-fumeur : une bouffée d'économies
En assurance, un non-fumeur est une personne n'ayant jamais fumé ou ayant arrêté depuis au moins 24 mois. Si vous êtes dans cette dernière catégorie et avez respecté ce délai, “c'est le moment d'informer votre assureur”. Un test de cotinine sera effectué pour vérifier votre statut, et si tout est en ordre, votre prime sera ajustée. Et si vous souhaitez optimiser davantage, n'hésitez pas à comparer les offres via un comparateur d'assurance de prêt immobilier. Les alternatives peuvent souvent être bien plus avantageuses financièrement.
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⚠️ Vapotage : une nuance à considérer.
La majorité des assureurs classent les vapoteurs dans la catégorie des fumeurs. Néanmoins, si le liquide utilisé dans votre e-cigarette ne contient pas de nicotine, vous pourriez échapper à la surprime.
Arrêter de fumer est non seulement un acte bénéfique pour votre santé, mais c'est également un investissement rentable pour votre projet immobilier.
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