En tant que propriétaire immobilier, il est essentiel de connaître les différentes garanties proposées par l'assurance emprunteur pour protéger votre investissement et assurer le remboursement de votre prêt. Dans cet article, nous vous présenterons les principales garanties offertes par les établissements de crédit ainsi que les critères à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance emprunteur selon vos besoins.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur est une couverture indispensable lorsqu'on contracte un prêt immobilier auprès d'un établissement de crédit. Elle a pour but de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d'incapacité de travail ou d'invalidité de l'emprunteur. En souscrivant à cette assurance, vous protégez ainsi votre famille et sécurisez votre investissement en cas d'imprévu.
Les garanties offertes par l'assurance emprunteur
Il existe plusieurs types de garanties proposées par l'assurance emprunteur. Chaque garantie a pour objectif de couvrir un risque spécifique lié à la situation de l'emprunteur. Les principales garanties sont :
- Garantie décès : elle assure le remboursement intégral du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur.
- Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : elle couvre le remboursement du prêt immobilier si l'emprunteur est déclaré totalement et définitivement incapable de travailler.
- Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : elle prend en charge les mensualités du prêt en cas d'arrêt de travail temporaire suite à une maladie ou un accident.
- Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle couvre le remboursement des échéances du prêt lorsque l'emprunteur présente un taux d'invalidité supérieur ou égal à un certain seuil, généralement fixé à 33%.
- Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : elle garantit le versement d'une indemnité en cas d'invalidité totale et permanente de l'emprunteur.
Les garanties optionnelles
En plus des garanties de base, certaines assurances emprunteurs proposent des garanties complémentaires telles que :
- Garantie chômage : elle prend en charge une partie des mensualités du prêt en cas de perte involontaire d'emploi.
- Garantie maladies redoutées : elle couvre le remboursement du prêt en cas de diagnostic d'une maladie grave (cancer, AVC, etc.).
- Garantie hospitalisation : elle permet le versement d'une indemnité journalière en cas d'hospitalisation prolongée.
Comment choisir la meilleure assurance emprunteur pour un propriétaire immobilier ?
Pour bien choisir votre assurance emprunteur, il est important de prendre en compte plusieurs critères :
- Les garanties proposées : assurez-vous que les garanties offertes correspondent à vos besoins et à votre situation personnelle. Par exemple, si vous êtes travailleur indépendant, une garantie chômage ne sera pas pertinente pour vous.
- Le montant des cotisations : comparez les tarifs des différentes assurances emprunteurs pour trouver celle qui offre le meilleur rapport qualité-prix.
- Les conditions d'adhésion : vérifiez les conditions de souscription à l'assurance (âge limite, conditions de santé, exclusions de garantie, etc.) afin de vous assurer que vous êtes éligible.
- La souplesse de gestion : optez pour une assurance emprunteur qui vous permet de moduler les garanties et les montants assurés en fonction de l'évolution de votre situation (changement de profession, achat d'un autre bien immobilier, etc.).
- Le délai de carence et le délai de franchise : prenez en compte ces délais qui correspondent respectivement à la période pendant laquelle les garanties ne sont pas applicables après la souscription et à celle pendant laquelle l'assurance emprunteur ne prend pas en charge les mensualités du prêt en cas de sinistre.
Les obligations et droits des établissements de crédit et des emprunteurs
Lors de la souscription d'un prêt immobilier, les banques ont l'obligation de proposer une assurance emprunteur à leurs clients. Cependant, depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, les emprunteurs ne sont plus contraints d'accepter l'offre d'assurance proposée par leur établissement de crédit. Ils peuvent ainsi opter pour une délégation d'assurance, c'est-à-dire choisir un contrat d'assurance auprès d'un autre assureur, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque.
De plus, grâce à la loi Hamon de 2014, les emprunteurs peuvent résilier leur assurance emprunteur dans un délai d'un an à compter de la signature du prêt immobilier et souscrire à un nouveau contrat chez un autre assureur sans frais ni pénalités. Depuis le 1er janvier 2018, avec l'amendement Bourquin, il est également possible de changer d'assurance emprunteur chaque année à date anniversaire du contrat, à condition de notifier la résiliation au moins deux mois avant cette date et de présenter un nouveau contrat offrant des garanties équivalentes à celui en cours.
Les spécificités de l'assurance emprunteur pour les résidences principales
Si vous souscrivez un prêt immobilier pour l'achat de votre résidence principale, certains éléments doivent être pris en compte dans le choix de votre assurance emprunteur :
- L'opération financée : indiquez clairement à l'assureur que le prêt concerne l'achat d'une résidence principale plutôt qu'un investissement locatif. Les garanties et les tarifs peuvent varier en fonction de la nature de l'opération immobilière.
- Le montant du prêt : veillez à ce que le capital garanti par l'assurance emprunteur corresponde au montant total de votre prêt immobilier, afin d'éviter toute insuffisance de couverture en cas de sinistre.
- La quotité assurée : si vous êtes plusieurs emprunteurs, déterminez la répartition des garanties entre vous (par exemple, 50/50 ou 100/100) en fonction de votre situation professionnelle et personnelle.
En conclusion, l'assurance emprunteur est essentielle pour les propriétaires immobiliers afin de protéger leur investissement et assurer le remboursement de leur prêt en cas d'imprévu. Prenez le temps de comparer les offres et de vérifier les garanties proposées par les établissements de crédit pour choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation.
