Lorsque votre Livret A atteint son plafond de 22 950 €, la majorité des retraités laissent l’argent excédentaire dormir sur un compte courant à 0 %, une erreur qui peut coûter plusieurs centaines d’euros par an.
Le Livret A, avec son taux de 1,5 % depuis le 1er février 2026 (Banque de France et Ministère de l’Économie) et ses intérêts entièrement défiscalisés, reste une référence pour les retraités, mais seulement jusqu’au plafond de 22 950 €. Une fois ce seuil atteint, la majorité des retraités ne savent pas où placer leur épargne supplémentaire et commettent une erreur comportementale coûteuse. Cet article révèle les deux erreurs que vous ignorez probablement, l’une comportementale, l’autre technique, et vous propose des solutions concrètes et chiffrées pour y remédier dès maintenant.
Livret A au plafond : l’erreur comportementale qui vous coûte des centaines d’euros
Votre Livret A est plein. Vous ne pouvez plus y verser un centime. Mais votre épargne, elle, continue de s’accumuler.
Le plafond de 22 950 € concerne les versements, pas les intérêts : ceux-ci continuent de s’ajouter au solde même au-delà de ce seuil.
Le vrai problème : ce que vous faites, ou ne faites pas, avec l’argent qui ne peut plus entrer dans votre Livret A.
L’erreur la plus répandue est simple : laisser cet argent excédentaire sur un compte courant non rémunéré. Un compte courant ne rapporte rien. Zéro. Pendant ce temps, l’inflation grignote votre pouvoir d’achat mois après mois.
Le taux du Livret A est passé de 3 % en janvier 2025 à 2,4 % en février 2025, puis à 1,7 % en août 2025, et enfin à 1,5 % au 1ᵉʳ février 2026 (Banque de France et Ministère de l’Économie). Cette baisse aggrave le problème. À titre d’illustration, avec 22 950 € rémunérés à 1,5 % et une inflation à 2,2 % (INSEE, avril 2026), le rendement réel est de -0,7 %, soit une perte de pouvoir d’achat d’environ 161 € sur un an. Sur un compte courant à 0 %, la perte dépasse les 500 €.
Vous ne perdez pas d’argent sur le relevé. Vous en perdez en pouvoir d’achat, chaque mois, sans le voir. Mais, il existe une deuxième erreur, encore plus méconnue, qui grignote vos intérêts chaque mois sans que vous le sachiez. Découvrez notre article sur le Livret A et succession : cette mauvaise surprise que vos héritiers découvrent trop tard.
La règle des quinzaines : l’erreur technique qui vous fait perdre des intérêts chaque mois
Même si vous gérez bien votre Livret A, vous pouvez perdre des intérêts sans le savoir. La règle des quinzaines est en cause.
Son fonctionnement est précis : un versement effectué avant le 15 du mois génère des intérêts à partir du 16. Un dépôt réalisé le 16 ou après ne commence à produire des intérêts que le 1ᵉʳ du mois suivant (règles bancaires du Livret A). Conséquence directe : un mauvais timing vous fait perdre jusqu’à 15 jours d’intérêts par opération.
La règle s’applique aussi aux retraits. Un retrait effectué avant la fin d’une quinzaine efface les intérêts de toute la période en cours. Vous ne récupérez rien pour les jours déjà écoulés dans cette quinzaine.
Pour un retraité qui effectue des retraits réguliers, pour compléter sa pension, payer une dépense imprévue, ou virer de l’argent à un proche, cet effet se répète. Multiplié sur douze mois, l’impact cumulé n’est pas négligeable.
Une précision utile : vous ne pouvez légalement détenir qu’un seul Livret A (service-public.fr, 2026). Tout doublon expose à une amende de 2 % de l’encours du livret surnuméraire. Depuis le 1ᵉʳ janvier 2024, cette vérification est entièrement automatisée par les banques avant toute ouverture.
Maintenant que vous connaissez ces deux erreurs, voici les solutions concrètes pour placer votre épargne excédentaire et optimiser vos intérêts.
Les 3 solutions pour ne plus perdre d’argent : où placer votre épargne au-delà du plafond
Trois produits réglementés méritent votre attention. Chacun répond à une situation différente.
Le LDDS, Livret de Développement Durable et Solidaire, affiche un plafond de 12 000 € et un taux de 1,5 % depuis le 1er février 2026 (service-public.fr), identique au Livret A. Ses intérêts sont également défiscalisés. C’est le premier réflexe à avoir si votre Livret A est plein et que vous n’avez pas encore ouvert ce livret.
Le LEP, Livret d’Épargne Populaire, est réservé aux ménages dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas 23 028 € pour une personne seule (plafond 2026). Son taux est de 2,5 % depuis le 1ᵉʳ février 2026, soit 1 point de plus que le Livret A. Pour les retraités éligibles, c’est le meilleur livret réglementé défiscalisé. Son plafond est de 10 000 €.
L’assurance-vie permet de placer l’épargne excédentaire sans plafond de dépôt. Sa fiscalité est allégée après huit ans de détention. Les rendements des fonds en euros des meilleurs contrats s’établissent entre 2,5 % et 3 % en 2026. Les modalités varient selon les contrats et les supports.
Sur votre compte courant, le consensus des professionnels du patrimoine recommande de ne conserver que l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Le reste n’a pas vocation à y rester. Retrouvez aussi notre article sur la retraite : carrière longue, le décret de suspension enfin acté, voici ce qui évolue.
Ces deux erreurs, argent excédentaire sur compte courant et mauvais timing des opérations, vous coûtent plus que vous ne le pensez dans un contexte où le Livret A à 1,5 % ne couvre plus l’inflation (2,2 % en avril 2026). Transférer vers le LEP ou une assurance-vie, et caler vos dépôts avant le 15 ou le 30 du mois : deux réflexes simples pour récupérer plusieurs centaines d’euros par an.
Et vous, combien dormez-vous sur votre compte courant en ce moment ?
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