Rachat de crédits : quels sont les frais liés à cette opération bancaire

Lorsqu’on a plusieurs crédits à son actif et qu’on a accumulé par exemple un crédit renouvelable, un crédit à la consommation ou un prêt immobilier, on peut avoir de nombreuses et lourdes mensualités à rembourser chaque mois. Ceci fait qu’on se retrouve avec un pouvoir d’achat restreint et on se retrouve dans des difficultés financières.

Dans cette situation, on peut opter pour un rachat de crédit qui permet de regrouper tous les contrats de crédits sous un seul et unique contrat de rachat de crédit qu’on signe avec une banque racheteuse.

Le rachat de crédit a de nombreux avantages (surtout pour les fonctionnaires, les propriétaires et les familles nombreuses) : il permet d’avoir une seule mensualité à verser à la fin de chaque mois, il permet aussi de rembourser des mensualités plus faibles chaque mois et ainsi d’avoir plus d’aisance financière pour vivre. En plus de ces avantages, il est parfois possible, grâce à un rachat de crédit, de disposer d’une trésorerie allouée par la banque qui rachète les crédits.

Mais avant de se lancer dans la recherche et la demande d’un rachat de crédit pour ses nombreux emprunts, le débiteur en difficulté doit d’abord savoir ce que coûte vraiment de se faire racheter ses crédits.

Vous êtes déjà dans une situation financière difficile et vous souhaitez en savoir plus sur le rachat de crédit par la banque de France ? Découvrez notre dossier dédié !

Comment sont composés les frais d’un rachat de crédits ?

Le coût du rachat de crédit a plusieurs composantes et les plus importants sont :

• Les intérêts : lors du rachat de crédit, un taux d’intérêt est négocié entre la banque et le débiteur qui veut se faire racheter ses crédits. Ce taux d’intérêt est, dans la plupart des cas, inférieur à ceux des autres crédits; le taux d’intérêt du rachat de crédit est appliqué sur le montant qu’il reste à payer (capital dû) ou alors sur le capital emprunté s’il s’agit d’un crédit amortissable comme c’est toujours le cas pour un crédit à la consommation.
• L’assurance-crédit : comme pour un prêt normal, un rachat de crédit est toujours associé à une assurance de prêt qui garantit le paiement de mensualité en cas de difficulté touchant le débiteur comme une maladie, le chômage ou tout autre évènement qui ferait que le débiteur se retrouve dans l’incapacité d’honorer sa dette. Aucune loi ou réglementation ne fait de l’assurance du rachat de crédit une obligation, mais la plupart des établissements bancaires n’accordent de rachat de crédit qu’à condition de souscrire à une telle assurance.
• Les frais de dossier : ce sont les frais induits par la prise en charge de la banque à la demande de rachat de crédit déposée par le débiteur ainsi que l’étude du dossier et les entretiens qui s’ensuivent. Les frais de dossier peuvent parfois être assez importants, voire très exagérés par les banques qui comptent sur ce poste pour augmenter leurs profits mais il est toujours possible de négocier sur cette partie du coût total du rachat de crédit. D’ailleurs, les économies que font les courtiers en prêts bancaires et autres sites spécialisés sont souvent faites en diminuant de façon significative les frais de dossier.

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Le coût réel du rachat de crédit

Le coût réel du rachat de crédit dépend en grande partie du capital dû restant, c’est-à-dire ce qui reste à rembourser des différentes sommes empruntées mais des variations incompréhensibles pour les particuliers peuvent apparaître.

Il est donc important de faire établir par les différentes banques démarchées des devis pour le rachat de crédit, ceci permettra d’avoir une idée plus précise et plus claire sur ce que coûtera réellement le rachat de crédit, y compris sur le long terme (coût total).