Un rachat de crédits peut entraîner des intérêts, une assurance, des frais de dossier ou de courtage, des indemnités de remboursement anticipé et des frais de garantie. Leur montant dépend des contrats repris et du nouveau financement. La question décisive n’est pas seulement « combien vais-je payer chaque mois ? », mais « combien reste-t-il à payer avec et sans cette opération ? »
Une mensualité réduite peut résulter d’un remboursement plus long. Pour savoir si vous acceptez un surcoût en échange d’un budget mensuel moins tendu, il faut établir une comparaison complète à la même date.
Quels frais peuvent composer un rachat de crédits ?
| Poste | Ce qu’il rémunère ou couvre | Vérification utile |
|---|---|---|
| Intérêts du nouveau prêt | Le financement du capital restant dû et des éventuels frais financés. | Taux nominal, durée, échéancier et caractère fixe ou variable. |
| Assurance emprunteur | La couverture des événements prévus au contrat, dans ses limites. | Coût sur toute la durée, caractère exigé ou facultatif, exclusions et garanties. |
| Frais de dossier | L’étude et la mise en place du financement selon l’offre. | Montant exact, conditions d’exigibilité, paiement comptant ou financement. |
| Frais de courtage | La rémunération éventuelle de l’intermédiaire à votre charge. | Mandat, montant, moment de paiement et éventuelle rémunération par le prêteur. |
| Remboursement anticipé | Les indemnités éventuellement dues pour solder les anciens prêts. | Décompte de chaque prêteur, clause applicable, plafonds et exonérations. |
| Garanties | Une caution, une hypothèque ou une autre sûreté selon le montage. | Coût de la nouvelle garantie, éventuelle mainlevée de l’ancienne, formalités. |
| Autres coûts nécessaires | Par exemple certains frais de compte ou d’évaluation du bien exigés pour l’offre. | Liste écrite et prise en compte dans la comparaison. |
Il n’existe pas de forfait unique valable pour tous les rachats. Ne partez ni d’un pourcentage commercial ni d’une moyenne de frais de dossier pour décider. Demandez un chiffrage adapté à vos prêts et distinguez les coûts certains de ceux qui restent estimés.
Les intérêts : un taux inférieur peut quand même coûter plus cher
Dans un prêt amortissable classique, les intérêts de chaque période dépendent notamment du capital restant dû et du taux applicable. Si le capital remboursé inclut des frais ou de la trésorerie supplémentaire, les intérêts portent aussi sur ces sommes. Une durée plus longue peut augmenter fortement leur total, même avec un taux inférieur à celui de certains anciens crédits.
Pour comprendre le fonctionnement avant de comparer les devis, consultez notre guide du regroupement de crédits.
L’assurance : comparer aussi ce qui est couvert
Ne présumez pas qu’une assurance couvre toute maladie, toute perte d’emploi ou toute difficulté de paiement. Lisez les événements garantis, les exclusions, les franchises, les délais de carence, la quotité et les limites d’âge. Le prêteur peut exiger une assurance pour accorder le financement, mais toutes les propositions ne comportent pas nécessairement les mêmes exigences.
Relevez le coût total et l’échéancier : la cotisation peut être constante ou évoluer. Une prime plus faible ne suffit pas à établir l’équivalence de deux couvertures. Vérifiez également ce que deviennent les assurances des anciens prêts lorsqu’ils sont soldés.
Les indemnités de remboursement anticipé
Pour un crédit immobilier, des indemnités peuvent être prévues par le contrat. Service Public rappelle que, lorsqu’elles sont dues, elles ne peuvent dépasser ni six mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, ni 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Il faut donc respecter les deux limites. Des exonérations et des particularités, notamment pour certains prêts à taux variable, existent : demandez un décompte au prêteur.
Ces règles ne doivent pas être appliquées mécaniquement à un crédit à la consommation. Faites préciser pour chaque contrat l’indemnité effectivement due et sa justification. Dans un regroupement, plusieurs petites indemnités peuvent s’ajouter aux frais de la nouvelle opération.
La garantie et l’intervention du notaire
Une opération avec hypothèque peut occasionner des frais de constitution de garantie et, selon le cas, de mainlevée. Un prêt immobilier repris n’implique pas automatiquement une hypothèque nouvelle. La fiche Service Public sur le rachat immobilier distingue les coûts de sortie du prêt d’origine et les frais d’ouverture du nouveau financement. Faites chiffrer le montage réel, sans supposer que le statut de propriétaire rend l’opération avantageuse.
Que comprend le TAEG, et que faut-il regarder en plus ?
Le taux annuel effectif global exprime le coût du crédit en pourcentage annuel. ABE précise qu’il comprend notamment les intérêts et les frais, assurances ou garanties obligatoires pour obtenir le prêt aux conditions annoncées, lorsque ces coûts sont connus ou déterminables à l’émission de l’offre.
Le taux nominal seul ne permet donc pas de classer les offres. Demandez le TAEG, mais lisez aussi le total des décaissements, la durée et les dépenses qui ne figurent pas dans ce taux, par exemple une assurance réellement facultative que vous souhaitez conserver. Le bilan avant/après de votre budget doit compter toutes les sommes que vous paierez effectivement.
Le TAEG ne doit pas dépasser le taux d’usure applicable. Pour une offre actuelle, consultez le barème officiel de la Banque de France correspondant à sa période et à sa catégorie.
Exemple calculé : 30 000 € de dettes et 1 500 € de frais financés
Exemple entièrement fictif, à visée pédagogique. Ce n’est ni une offre de prêt, ni une estimation des taux disponibles, ni un calcul de TAEG contractuel. La date de comparaison se situe juste après une échéance, sans intérêt intercalaire. Les prêts sont amortissables à taux fixe, avec paiements en fin de mois. Aucune trésorerie supplémentaire n’est empruntée.
- Prêt A : capital restant dû de 18 000 €, taux nominal annuel de 5 %, 48 mensualités restantes, assurance constante de 12 € par mois.
- Prêt B : capital restant dû de 12 000 €, taux nominal annuel de 7 %, 36 mensualités restantes, assurance constante de 8 € par mois.
- Regroupement : capital de 31 500 €, soit 30 000 € pour solder les prêts et 1 500 € de frais intégralement financés ; taux nominal annuel de 6 %, 84 mensualités, assurance constante de 15 € par mois.
- Les 1 500 € représentent, par hypothèse, l’ensemble des frais de l’opération, y compris toute éventuelle indemnité. Aucun frais n’est payé comptant ; aucun coût supplémentaire de garantie ou de sortie ne s’ajoute.
| Indicateur | Prêt A | Prêt B | Nouveau prêt |
|---|---|---|---|
| Capital financé ou restant dû | 18 000 € | 12 000 € | 31 500 € |
| Durée restante ou nouvelle | 48 mois | 36 mois | 84 mois |
| Mensualité hors assurance | 414,53 € | 370,53 € | 460,17 € |
| Assurance mensuelle | 12 € | 8 € | 15 € |
| Intérêts futurs | 1 897,31 € | 1 338,91 € | 7 154,24 € |
Sans regroupement, les paiements assurance comprise représentent 805,05 € par mois pendant 36 mois, puis 426,53 € pendant 12 mois. Ils s’arrêtent ensuite. Leur total futur est de 34 100,22 €.
Avec regroupement, le paiement devient 475,17 € par mois pendant 84 mois. Le total atteint 39 914,24 €, assurance comprise. Les frais financés sont déjà inclus dans les échéances : les ajouter à nouveau serait un double comptage.
| Mesure | Résultat |
|---|---|
| Allègement mensuel initial, mois 1 à 36 | 329,88 € |
| Coût futur au-delà des 30 000 € de capital, sans regroupement | 4 100,22 € |
| Coût futur au-delà des 30 000 € soldés, avec regroupement | 9 914,24 €, frais et assurance compris |
| Surcoût du regroupement | 5 814,02 € |
| Fin des remboursements | Mois 48 sans regroupement ; mois 84 avec regroupement |
La baisse initiale peut répondre à un besoin de trésorerie mensuelle, mais elle n’est pas une économie globale. À partir du mois 37, le paiement du regroupement dépasse même celui des prêts conservés. À partir du mois 49, les prêts d’origine auraient été intégralement remboursés.
Comment le calcul a-t-il été réalisé ?
Pour chaque prêt, la mensualité hors assurance est obtenue par la formule M = C × r / (1 − (1 + r)−n), avec C le capital, r le taux nominal annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. Les primes sont ensuite ajoutées sur leur durée respective. Les résultats ont été calculés en Python avec une précision décimale élevée, puis arrondis à deux décimales pour l’affichage.
Les totaux utilisent les mensualités théoriques non arrondies. Additionner des mensualités déjà arrondies peut donc créer quelques centimes d’écart ; un contrat réel prévoit son propre échéancier et peut ajuster la dernière échéance. La formule ne calcule pas le TAEG et ne vérifie pas l’éligibilité de l’emprunteur.
Comment établir votre propre bilan sans oublier de frais ?
- Demandez les décomptes des prêts à solder à une même date.
- Récupérez les échéanciers restant à payer et les assurances.
- Faites établir une proposition sans trésorerie nouvelle, puis une variante séparée si vous avez un projet supplémentaire.
- Marquez chaque frais comme « financé », « payé comptant » ou « encore à confirmer ».
- Demandez le document comparatif prévu pour le regroupement : ABE explique les informations qu’il doit présenter.
- Vérifiez le coût d’une renégociation ou d’un aménagement auprès des créanciers actuels avant de retenir le rachat.
Utilisez la grille de comparaison des rachats pour mettre les offres sur une base cohérente. Les frais peuvent parfois être négociés, mais aucune réduction n’est garantie. Un poste présenté comme « offert » ne rend pas nécessairement l’offre moins chère si un autre coût augmente.
Si le coût reste trop élevé ou si les banques refusent
Allonger encore la durée pour atteindre une mensualité cible n’est pas toujours soutenable. Regardez les causes possibles d’un refus et, si les réponses négatives se répètent, les démarches et alternatives à un nouveau crédit. La Banque de France ne finance pas de rachat : son rôle concerne notamment l’information, les fichiers d’incidents et le traitement du surendettement.
Enfin, un intermédiaire ne doit pas vous demander d’argent pour débloquer un financement. L’alerte ABE sur les faux rachats rappelle l’interdiction de percevoir une somme pour l’aide à l’obtention d’un prêt avant le versement effectif des fonds. En cas de difficultés budgétaires, un accompagnement gratuit doit rester une option visible, sans obligation de demander un autre emprunt.
Sources et références
Informations générales, sans conseil financier personnalisé. Sources institutionnelles consultées le 28 septembre 2026 ; les conditions d’une offre et les démarches dépendent de votre situation.
- Peut-on rembourser son crédit immobilier par anticipation ? | Service Public
- Comment renégocier ou obtenir le rachat de son crédit immobilier ? | Service Public
- Que faut-il savoir sur le taux annuel effectif global (TAEG) ? | ABE Infoservice
- Regroupement de crédits | ABE Infoservice
- Attention aux faux rachats de crédit ! | ABE Infoservice
Préparer votre comparaison
Comparez la durée, les garanties et le coût total avant toute décision. Notre grille de comparaison ne constitue pas une offre de financement.
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