Être propriétaire de plusieurs biens immobiliers et avoir plusieurs crédits en cours peut parfois être difficile à gérer. Si vous êtes dans cette situation, les risques de rencontrer des problèmes financiers sont réels. Voici donc 5 étapes essentielles pour vous aider à mieux gérer vos finances personnelles et éviter la faillite.
1. Faites le point sur votre situation financière
La première chose à faire est d'évaluer précisément votre situation financière actuelle. Pour cela, il est nécessaire de lister tous vos revenus et dépenses, mais aussi de déterminer le montant de vos dettes en cours et leur échéance. Cela vous permettra de connaître avec précision le poids de vos charges financières dans votre budget mensuel.
Mettez en place un tableau de suivi de vos finances :
- Listez tous vos revenus (salaires, revenus fonciers, pensions…)
- Déduisez-en l'ensemble de vos dépenses fixes (loyers ou remboursements de prêts immobilier, assurance habitation, assurance emprunteur, taxes foncières, consommation d'énergie, assurance auto, …)
- Répertoriez vos emprunts en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit automobile…), en indiquant notamment leur montant restant dû et leur date de fin prévue.
Utiliser des outils tels qu'un tableur ou des applications de gestion financière peut grandement faciliter ce travail d'inventaire.
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2. Réduisez vos dépenses et priorisez vos remboursements
Une fois que vous avez une vue d'ensemble de votre situation financière, il est temps d'agir en identifiant et en réduisant les postes de dépenses non essentiels. Il s'agit notamment des loisirs, sorties, restaurants, vêtements ou autres dépenses qui pourraient être évitées ou reportées. Priorisez également le remboursement de vos crédits les plus coûteux (taux d'intérêt élevés) et ceux avec des échéances courtes pour alléger au maximum la pression sur votre budget mensuel.
Quelques exemples d'économies à réaliser :
- Désabonnez-vous aux services inutilisés, comme les chaines payantes à la télévision.
- Négociez les taux de vos contrats d'assurance et abonnements divers.
- Limitez l'usage de votre voiture et privilégiez les transports en commun.
- Privilégiez les repas cuisinés maison plutôt que les plats préparés ou les restaurants.
3. Renégociez vos crédits en cours
Si vous constatez que le poids de vos remboursements de prêts est trop important dans votre budget, il est possible de renégocier vos crédits en cours. Cela consiste notamment à demander un allongement de la durée de remboursement ou une diminution du taux d'intérêt. Sachez qu'un rachat de crédit immobilier par une autre banque est aussi envisageable dans certains cas, ce qui peut vous permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses.
Comment procéder :
- Contactez vos créanciers (banques, établissements de crédit) et exposez-leur votre situation financière et les difficultés que vous rencontrez pour rembourser vos prêts.
- N'hésitez pas à faire jouer la concurrence en sollicitant plusieurs organismes financiers pour obtenir les meilleures conditions possibles.
- Si vous optez pour un rachat de crédit, pensez à intégrer également vos autres dettes (crédits à la consommation, crédit automobile…) pour simplifier la gestion de vos remboursements.
Demande de regroupement de crédits
4. Consolidez vos dettes en une seule
Un moyen efficace d'alléger le poids de vos remboursements est de regrouper l'ensemble de vos crédits en une seule dette avec un taux unique et une mensualité adaptée à votre capacité de remboursement. Cette opération, appelée consolidation de crédits ou rachat de crédits, vous permettra également de simplifier la gestion de vos finances personnelles en n'ayant plus qu'un seul interlocuteur et une seule échéance à gérer.
Les étapes de la consolidation de dettes :
- Faites le point sur l'ensemble de vos crédits en cours (montant restant dû, taux d'intérêt, durée…).
- Contactez un courtier ou une institution financière spécialisée dans le rachat de crédits pour étudier les différentes options envisageables.
- Choisissez l'offre la mieux adaptée à votre situation et transférez-y l'ensemble de vos dettes après signature du contrat de consolidation.
Demande de regroupement de crédits
5. Mettez en place un plan d'épargne mensuel
Pour éviter toute nouvelle difficulté financière à l'avenir, il est essentiel de se constituer un fonds de réserve qui pourra être utilisé en cas de besoin. Pour cela, établissez un plan d'épargne mensuel permettant de mettre de côté régulièrement un montant fixe, même faible. Cette épargne de précaution vous aidera à faire face aux imprévus ou aux dépenses importantes sans avoir à contracter de nouveaux crédits.
Conseils pour optimiser votre épargne :
- Déterminez un objectif d'épargne réaliste en fonction de vos revenus et de vos charges fixes.
- Mettez en place des virements automatiques vers votre compte d'épargne dès la réception de vos revenus, afin d'éviter les tentations de dépenser cet argent.
- Optez pour un support d'épargne sûr, disponible et peu coûteux, comme le livret A ou le livret de développement durable et solidaire (LDDS).
En suivant ces 5 étapes, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour éviter la faillite et préserver l'équilibre de vos finances personnelles. N'oubliez pas que vous n'êtes pas seul face à cette situation : n'hésitez pas à solliciter les conseils de professionnels du secteur financier ou d'associations spécialisées en gestion budgétaire.
